2024年10月22日发(作者：续清芬)
审批标准
第一章资料审核
1.合规性及完整性
客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：
决策性资料 申请表，身份证，信用报告，收入证明
非决策性资料 住址证明，经营证明等其他资料
备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次
1）申请表是否填写完整
2）只认可二代身份证
3）信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内
4）流水开具日期距进件日期应在15个自然日内
5）社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内
6）工作证明
7）住址证明
2.真实性
审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理
第二章操作流程
第一节法院网信息审核标准
客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力
法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。
对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；
如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情
况。
一 .公司被执行（申请人为法人或公司股东）
若有涉诉记录，可作拒绝处理
二 .个人执行；
若有涉诉记录，可作拒绝处理
第二节工商网信息核查标准
客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参
考依据。
工商网是了解客户单位情况的权威渠道。
审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。
政府机关职员，事业单位职员无需查询工商网。
教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：
1 .教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。
2 .教育、卫生、司法网站的信息
3 .客户的社保或公积金缴纳记录
备注：
4 .满足下述任一，可作拒绝处理
1）客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）
2）客户单位显示已吊销、注销、过期
5 .除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理
第三节网络及114查询标准
一.申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。
1 .申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理
2 .申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）
3 .联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理
4 .其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，
如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系
人姓名不一致
二.114查询
所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000,
10086,10010等
第四节个人信用审批标准
准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。
一.信用不良
1 .任一账户状态为呆账、止付、冻2且历史最大负债额兆00
2 .任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额？500元；
3 .任一账户X态出现Z、DG状态
4 .任一账户当前M2逾期金额？500元，且无法提供还款证明。
5 .3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。
二.信用异常
任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：
1 .最近12个月内出现1次“3”
2 .最近6个月内出现2次“2”
3 .最近24个月内出现1次“5”
4 .最近3个月内出现1次“2”
5 .征信空白或小于等于3个月
6 .3个月内查询次数？歌且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；
7 .作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）
8.3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于 1000元。
第二章电核标准
标准：
1 .本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人
接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。
2 .人行不一致单电优先拨打
3 .人行配偶不一致手机优先拨打
4 .单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理
5 .单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时
间内拨打有效。
6 .若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告
知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理
7 .若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理
8 .若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理
9 .移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可
以调查异常拒绝
10 .不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝
电核内容：
拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨
打顺序。
注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法
进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1.问对方是不是客户家里的座机，若承认是,
立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系；2.故意说错单名，看对方如何反应
第一节薪类优质客户
1 .单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。
选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。
2 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、
工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途
（若知晓）、其他收入来源
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其
他异常情况排查。
3 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来
源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点
排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信
用卡或贷款信息随机抽取两点核查
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、
工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查
第二节普通薪类客户
1 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发
放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与
客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、
家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡
或贷款信息随机抽取两点核查。
2 .单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、
收入及薪资发放形式。
选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工
作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、
客户业余爱好、其他异常情况排查。
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工
作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第三节商类客户
1 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、
其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、
信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知
情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信
用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2 .单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。
选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、
家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、
选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入
及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第四章：尽职调查
尽调：尽调对申请人进行调查的一般要求：
1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；
2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；
3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；
4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；
主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人的可变现金融资产、
预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，
调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过、拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通
过需写明条件；拒绝写明理由并交风控部经理签字退回初审。
审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理;
2024年10月22日发(作者：续清芬)
审批标准
第一章资料审核
1.合规性及完整性
客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：
决策性资料 申请表，身份证，信用报告，收入证明
非决策性资料 住址证明，经营证明等其他资料
备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次
1）申请表是否填写完整
2）只认可二代身份证
3）信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内
4）流水开具日期距进件日期应在15个自然日内
5）社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内
6）工作证明
7）住址证明
2.真实性
审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理
第二章操作流程
第一节法院网信息审核标准
客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力
法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。
对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；
如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情
况。
一 .公司被执行（申请人为法人或公司股东）
若有涉诉记录，可作拒绝处理
二 .个人执行；
若有涉诉记录，可作拒绝处理
第二节工商网信息核查标准
客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参
考依据。
工商网是了解客户单位情况的权威渠道。
审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。
政府机关职员，事业单位职员无需查询工商网。
教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：
1 .教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。
2 .教育、卫生、司法网站的信息
3 .客户的社保或公积金缴纳记录
备注：
4 .满足下述任一，可作拒绝处理
1）客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）
2）客户单位显示已吊销、注销、过期
5 .除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理
第三节网络及114查询标准
一.申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三页。
1 .申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理
2 .申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）
3 .联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理
4 .其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，
如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系
人姓名不一致
二.114查询
所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000,
10086,10010等
第四节个人信用审批标准
准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。
一.信用不良
1 .任一账户状态为呆账、止付、冻2且历史最大负债额兆00
2 .任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额？500元；
3 .任一账户X态出现Z、DG状态
4 .任一账户当前M2逾期金额？500元，且无法提供还款证明。
5 .3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。
二.信用异常
任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：
1 .最近12个月内出现1次“3”
2 .最近6个月内出现2次“2”
3 .最近24个月内出现1次“5”
4 .最近3个月内出现1次“2”
5 .征信空白或小于等于3个月
6 .3个月内查询次数？歌且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；
7 .作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）
8.3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于 1000元。
第二章电核标准
标准：
1 .本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人
接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。
2 .人行不一致单电优先拨打
3 .人行配偶不一致手机优先拨打
4 .单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理
5 .单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时
间内拨打有效。
6 .若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告
知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理
7 .若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理
8 .若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理
9 .移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可
以调查异常拒绝
10 .不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝
电核内容：
拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨
打顺序。
注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法
进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1.问对方是不是客户家里的座机，若承认是,
立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系；2.故意说错单名，看对方如何反应
第一节薪类优质客户
1 .单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。
选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。
2 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、
工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途
（若知晓）、其他收入来源
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其
他异常情况排查。
3 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来
源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点
排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信
用卡或贷款信息随机抽取两点核查
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、
工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查
第二节普通薪类客户
1 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发
放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与
客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、
家人是否知情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡
或贷款信息随机抽取两点核查。
2 .单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、
收入及薪资发放形式。
选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工
作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、
选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、
客户业余爱好、其他异常情况排查。
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工
作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第三节商类客户
1 .本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、
其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、
信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知
情、其他异常情况排查。
选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信
用卡或贷款信息随机抽取两点核查。
2 .单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。
选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
3 .亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、
家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、
选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。
4 .同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入
及薪资发放形式。
选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。
第四章：尽职调查
尽调：尽调对申请人进行调查的一般要求：
1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；
2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；
3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；
4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；
主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人的可变现金融资产、
预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，
调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过、拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通
过需写明条件；拒绝写明理由并交风控部经理签字退回初审。
审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理;