2024年5月25日发(作者：铎静)
案例C 魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术
干部，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计，
月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生
家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母
年老，想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米
2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年
看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快
积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将现临女儿升学、父母养
老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生
活的双重压力。
个 人 理 财 策 划
尊敬的魏先生；
首先感谢您对我们的信任，能为您提供专业的理财服务我们深表
荣幸！根据您提供的相关资料和理财目标，我们为您制定了如下理财
策划方案，并提出了相关建议。我们将用诚挚的态度为您提供高质量
的服务，希望能助您梦想成真！
第一部分 摘 要
本理财规划书根据您所提供的信息，综合分析了您家庭的生活和
财务状况，并对您提出的理财目标进行了理性考量。
在此基础上，我们为您重新设计了多元化的投资组合，并调整
了您未来家庭收支的现金流量，。通过科学的配置及试算，我们认为，
只要您注意开源节流、合理规划，您完全可以在有家庭风险保障的情
况下，顺利实现子女教育、创业、退休养老、购房以及赡养老人等理
财目标。
为了保证计划的顺利实施，本理财策划书中也对您提出相关的
建议，希望您能尽快构建科学合理的投资组合，选择合适的理财产品，
并通过有计划的储蓄来不断平衡收支差异，从而获得更大的资本增
值。
如果您有疑问或者其他意见，请及时提出，我们将根据您的意见
作进一步的完善。
第二部分 目前状况及目标
一、家庭基本情况
丈夫: 魏先生，38岁，公司中层技术干部
妻子: 魏太太, 会计
女儿: 15岁，上初三
双方父母：魏先生父母在农村，无收入，魏先生拟将父母接到身
边照顾；爱人父母是洛阳市区退休工人，有充足的生活保障，不需要
魏家赡养。
二、魏先生理财目标
1、希望在3年后为女儿满18岁上大学提供教育金，现值8万
元。
2、每月增加父母赡养费用1000元。
3、希望在1年内集资购买140平方米住房。
140M
2
×2000元／M
2
＝280，000元
4、3年内购买汽车一辆。价值8万元。
5、5年内积攒一笔50万元创业基金。
6、魏先生计划60岁与太太一起退休，安享晚年生活。
三、家庭财务分析
（一）资产
总资产：39.4万
其中：流动资产10万［存款10万元］，占比25.38%
投资资产15万［股票基金15万元］，占比38.07%
自用资产14.4万［80M
2
×1800元（洛阳市均价）／M
2
＝144000元）］，占比36.55%
（二）负债
总负债：无
（三）家庭收支情况
收入
魏先生年度收入
魏太太年度收入
80000
18000
支出
保险费
0
教育费（目前含在生活0
费中）
基金股票收益
其他
收入总计
15000
0
113，000
年度生活开支
24000
支出总计 24000
年度盈余＝收入总计－支出总计＝83000
根据您的资产配置及家庭年度收支情况，我们用几个简单的财务
数据加以分析：
1、流动比率＝流动性资产/每月支出>1，远远高于一般情况下此
比率应该为3的平均水平，说明您的家庭流动资产过高，不利于家庭
资产的快速增长。
2、金融资产权数＝金融资产/总资产为= 38.07 ，低于50%的一
般水平，说明您用来投资的资产不多，资金积累水平不高，资产成长
的机会较小。
3、负债比率＝负债/总资产＝0，说明您的家庭没有负债。但针
对您的家庭情况，适当负债可以加快资金周转，获得收益。
综上所述，我们认为您的家庭积蓄不多，可投资资产较少，金融
资产结构过于简单，起不到分散风险、投资增值的作用。同时，您的
家庭收入渠道单一，没有购置任何保险，风险承受能力较低，一旦遇
到突发事件，家庭可能会陷入危机之中。针对您的这些情况，我们综
合考虑了您的理财目标，为您量身定做了一份详细的理财方案。
第三部分 理财目标可行性分析
一、 假设条件说明：整个方案中我们综合考虑现有社会经济发
展趋势，本着谨慎的原则，对计算中需要用到的数据进行了相关假设：
（一）相关条件
预期收益率10%
学费成长率5%
车价成长率1%
薪金收入成长率5％
消费支出成长率5％
（注：薪金收入成长率5％和消费支出成长率5％相抵，不再
考虑此二项因素）
（二）收入均为税后收入。
（三）本方案不考虑偶发性的财务支出。
二、客户理财目标方案可行性分析
采用多目标并进法。
（一）购房目标可行性分析
当年购房可先缴84000元首期，用银行存款支付，银行存款余
16000元存成国债或定期存款,作为用于家庭的紧急备用金。
余下部分用住房按揭贷款解决：28000－84000＝196000元
我行幸福房贷第一套住房按揭利率6.6555％，25年期，每月月
供1343元。
（二）教育目标
根据现有的教育费用，考虑未来的学费成长率，您女儿所需的教
育费用：现阶段每年学费需2万元，4年8万元，考虑到现行学费已
经普遍反映较高，超过一般家庭承受能力，所以学费成长率不会太高。
按2％学费成长率计算，3年后需84897元。按照10％的平均投资
收益率，每月需定期定额投资2032元。
（三）赡养目标
按照洛阳市生活标准，2人每月增加生活费1000元。
（四）购车目标
根据预计，按1%的车价成长率，3年后购买现价为8万元的车
辆，需82，424元，那么按照10%的贴现率，每月需定期定额投资
1972元。
（五）创业目标
1、魏先生每年年终奖金2万元，做定期定额投资，共5年，本
利合计12.21万元。
2、股票基金15万元，投资在年收益10％的组合上，5年后，
本金收益共38.9万元。
上述两项合计金额51.11万元，可以完成魏先生创业金目标。
综上所述，我们可以看出，根据对您的财务数据计算，在现有的
情况下，实现您的各项理财目标是没有问题的。但目标的实现过程是
建立在您原有丰厚资产及高薪收入的基础上的。如果按照目前的投资
方式，资产不仅不能有效增值，而且很可能在通货膨胀的侵吞下贬值，
使您的理财目标不能有效实现。同时，各项目标的实现也没有适当的
风险保障做后盾。为了使您在有充分风险保障的情况下，更合理的实
现各项目标，我们首先建议您为自己的家庭建立完善的风险转嫁机
制。我们理财中心根据您家庭的实际情况，对您提出了一份详尽的财
务规划。
第四部分 财务规划
一、购房规划
根据对您财务状况的分析，我们认为应从换房入手进行操作。
具体操作即：将购房规划变为换房规划，把现有房产价值14.4
万元房产出售，取得售房款14.4万元。
4千元用于购买保险产品。
14万元进行基金和股票投资，按10%收益率计算，每年可得到
收益14000元，可做租房之用。预计2年后房屋即可建成。
2年后此资金可再次投资，20年即魏先生退休时，可获得94.18
万元的退休金；另上述规划中每月节余153元（每月收入6500元-
房贷1343元-教育金2032元-增加赡养费1000元-车款投资1972元
=153元）亦可定期定额投资在基金定投业务中，按10%年收益计算，
22年后到魏先生60岁时，可得到145，827元，加上94.18万元，
退休金合计为1087627元。按余命20年计算，魏先生及家人每年生
活费可达5 .4381万元，帮助魏先生和家人安享晚年。
二、保障规划
1、家庭紧急预备金：
为防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境，建议
您首先从换房后的资金节余16000元，投资在储蓄存款或货币型基
金上。我们认为现在货币型基金的风险较小、流动性较强、收益高于
银行定期存款，这种基金的年平均收益率达到了4—5%，集活期便
利与定期收益为一体，真正达到了流动性与收益性的统一。
2、保险规划：
为了给自己和家人更多关怀，保障理财目标的顺利实施，建议您
在实施理财计划之前，首先为自己的家庭建立完善的风险转嫁机制。
在不考虑现有收入产生投资报酬的情况下，我们根据遗族需求法
计算您与万城现在所需要的投保额度：
魏先生100万元
魏太太50万元
在现阶段您需要购买150万元的商业保险来保障您与家人的生
活。目前建议您和家人月投入500元购置平安保险公司的平安一生
定期定额健康险及意外伤害险，这个险种不仅可以抵御未来风险，而
且随着家庭财务状况的好转，您还增加一定保费转换为终身寿险。
三、教育规划
根据我国2006年子女教育金收费标准推算，孩子上大学需支付
教育金现值8万元，根据我们的测算，您目前每月需储蓄金额为2032
元。我们建议投资定期定投基金，这种产品具有收益稳定，连续复利，
强制储蓄的优点，比较适合每月进行定额投额。目前我行就有这种产
品，您可以选择我行的定期定额基金投资组合，根据基金定投业务长
期的表现，我们可以看到，收益率一般都能达到8%--15%。完成教
育规划目标应该不成问题。
五、资产配置建议
通过综合考虑您的风险承受态度和风险承受能力及家庭实际情
况，我们对您的资产配置做了调整并推荐了相关产品，具体如下：
（1） 国内股票型基金20万
（2） 投资连接保险9万
以上29万作为退休规划和创业规划中生息资产一次性投入。根
据目前的投资环境，我们认为应该可以达到年收益率10%以上，实
现您的理财规划。我们还将随时关注市场走势，及时调整投资规划。
2、基金定期定额投资建议
你可以投资在华夏红利基金和南方绩优成长这两支股票型基金
上。这一块的收益将用于您的退休规划、教育金规划和车辆规划。
综上所述，我们通过对您的资产配置和现金流量进行调整，同时
更合理化的安排您的各项理财目标之后，提高了您的财务自由度，也
使各项目标的实现过程变得更有条理。虽然这份理财策划书可以帮助
您更合理的实现您的各项理财目标，但是我们需要提醒您的是，所有
的调整和计算是建立在您现有的实际情况之上的，产品的选择也基于
现有产品，在方案实施过程中也可能会出现国家经济形式、您家庭收
支情况、产品收益率等等发生较大变动及其他一些难以预料的情况变
化，所以请您及时与我们保持联络以便我们及时调整计划。
第五部分 行动措施
为了您的理财目标顺利进行，我们建议您采用以下行动措施来推
进该方案的实施：
1、加大保险投入，保障财务安全。立即购买定期寿险，未雨绸
缪，保障家庭生活的安然无忧。
2、缩减家庭支出，积累更多资金用以投资。
3、严格按照投资规划中资产配置资产。
其他辅助行动：
1、开立我行牡丹灵通卡，签订理财协议，省却每月转账办理基
金定投、教育储蓄的时间。
2、开立网上银行，借助电子化的服务方式，免却您缴纳各项杂
费的烦恼；更能轻松实现在家购买基金国债，自己办理金融业务，尽
享方便快捷。
第六部分 银行声明
一、此建议根据您提供的基础信息得出，仅作为您的参考，不
代表我们对实现理财目标的保证。您据此投资产生的风险需自行承
担。
二、本份规划书包含我们共同的美好愿望，所以其具体执行需
要我们双方的积极配合。如果您的个人情况和理财环境发生变化，请
随时联络我们，我们将为您提供连续服务，回顾您的理财规划并做出
必要调整。
三、您的满意是我们永恒的追求。如果您有任何疑问，欢迎您
致电我行，我们期待着与您共同完善和执行本建议。
再次感谢您对中国工商银行的信赖与支持，我们愿与您携手共创
美好明天！
祝您生活美满，投资顺利！
中国工商银行长春支行营销部
2008年3月20日
2024年5月25日发(作者：铎静)
案例C 魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术
干部，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计，
月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生
家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母
年老，想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米
2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年
看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快
积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将现临女儿升学、父母养
老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生
活的双重压力。
个 人 理 财 策 划
尊敬的魏先生；
首先感谢您对我们的信任，能为您提供专业的理财服务我们深表
荣幸！根据您提供的相关资料和理财目标，我们为您制定了如下理财
策划方案，并提出了相关建议。我们将用诚挚的态度为您提供高质量
的服务，希望能助您梦想成真！
第一部分 摘 要
本理财规划书根据您所提供的信息，综合分析了您家庭的生活和
财务状况，并对您提出的理财目标进行了理性考量。
在此基础上，我们为您重新设计了多元化的投资组合，并调整
了您未来家庭收支的现金流量，。通过科学的配置及试算，我们认为，
只要您注意开源节流、合理规划，您完全可以在有家庭风险保障的情
况下，顺利实现子女教育、创业、退休养老、购房以及赡养老人等理
财目标。
为了保证计划的顺利实施，本理财策划书中也对您提出相关的
建议，希望您能尽快构建科学合理的投资组合，选择合适的理财产品，
并通过有计划的储蓄来不断平衡收支差异，从而获得更大的资本增
值。
如果您有疑问或者其他意见，请及时提出，我们将根据您的意见
作进一步的完善。
第二部分 目前状况及目标
一、家庭基本情况
丈夫: 魏先生，38岁，公司中层技术干部
妻子: 魏太太, 会计
女儿: 15岁，上初三
双方父母：魏先生父母在农村，无收入，魏先生拟将父母接到身
边照顾；爱人父母是洛阳市区退休工人，有充足的生活保障，不需要
魏家赡养。
二、魏先生理财目标
1、希望在3年后为女儿满18岁上大学提供教育金，现值8万
元。
2、每月增加父母赡养费用1000元。
3、希望在1年内集资购买140平方米住房。
140M
2
×2000元／M
2
＝280，000元
4、3年内购买汽车一辆。价值8万元。
5、5年内积攒一笔50万元创业基金。
6、魏先生计划60岁与太太一起退休，安享晚年生活。
三、家庭财务分析
（一）资产
总资产：39.4万
其中：流动资产10万［存款10万元］，占比25.38%
投资资产15万［股票基金15万元］，占比38.07%
自用资产14.4万［80M
2
×1800元（洛阳市均价）／M
2
＝144000元）］，占比36.55%
（二）负债
总负债：无
（三）家庭收支情况
收入
魏先生年度收入
魏太太年度收入
80000
18000
支出
保险费
0
教育费（目前含在生活0
费中）
基金股票收益
其他
收入总计
15000
0
113，000
年度生活开支
24000
支出总计 24000
年度盈余＝收入总计－支出总计＝83000
根据您的资产配置及家庭年度收支情况，我们用几个简单的财务
数据加以分析：
1、流动比率＝流动性资产/每月支出>1，远远高于一般情况下此
比率应该为3的平均水平，说明您的家庭流动资产过高，不利于家庭
资产的快速增长。
2、金融资产权数＝金融资产/总资产为= 38.07 ，低于50%的一
般水平，说明您用来投资的资产不多，资金积累水平不高，资产成长
的机会较小。
3、负债比率＝负债/总资产＝0，说明您的家庭没有负债。但针
对您的家庭情况，适当负债可以加快资金周转，获得收益。
综上所述，我们认为您的家庭积蓄不多，可投资资产较少，金融
资产结构过于简单，起不到分散风险、投资增值的作用。同时，您的
家庭收入渠道单一，没有购置任何保险，风险承受能力较低，一旦遇
到突发事件，家庭可能会陷入危机之中。针对您的这些情况，我们综
合考虑了您的理财目标，为您量身定做了一份详细的理财方案。
第三部分 理财目标可行性分析
一、 假设条件说明：整个方案中我们综合考虑现有社会经济发
展趋势，本着谨慎的原则，对计算中需要用到的数据进行了相关假设：
（一）相关条件
预期收益率10%
学费成长率5%
车价成长率1%
薪金收入成长率5％
消费支出成长率5％
（注：薪金收入成长率5％和消费支出成长率5％相抵，不再
考虑此二项因素）
（二）收入均为税后收入。
（三）本方案不考虑偶发性的财务支出。
二、客户理财目标方案可行性分析
采用多目标并进法。
（一）购房目标可行性分析
当年购房可先缴84000元首期，用银行存款支付，银行存款余
16000元存成国债或定期存款,作为用于家庭的紧急备用金。
余下部分用住房按揭贷款解决：28000－84000＝196000元
我行幸福房贷第一套住房按揭利率6.6555％，25年期，每月月
供1343元。
（二）教育目标
根据现有的教育费用，考虑未来的学费成长率，您女儿所需的教
育费用：现阶段每年学费需2万元，4年8万元，考虑到现行学费已
经普遍反映较高，超过一般家庭承受能力，所以学费成长率不会太高。
按2％学费成长率计算，3年后需84897元。按照10％的平均投资
收益率，每月需定期定额投资2032元。
（三）赡养目标
按照洛阳市生活标准，2人每月增加生活费1000元。
（四）购车目标
根据预计，按1%的车价成长率，3年后购买现价为8万元的车
辆，需82，424元，那么按照10%的贴现率，每月需定期定额投资
1972元。
（五）创业目标
1、魏先生每年年终奖金2万元，做定期定额投资，共5年，本
利合计12.21万元。
2、股票基金15万元，投资在年收益10％的组合上，5年后，
本金收益共38.9万元。
上述两项合计金额51.11万元，可以完成魏先生创业金目标。
综上所述，我们可以看出，根据对您的财务数据计算，在现有的
情况下，实现您的各项理财目标是没有问题的。但目标的实现过程是
建立在您原有丰厚资产及高薪收入的基础上的。如果按照目前的投资
方式，资产不仅不能有效增值，而且很可能在通货膨胀的侵吞下贬值，
使您的理财目标不能有效实现。同时，各项目标的实现也没有适当的
风险保障做后盾。为了使您在有充分风险保障的情况下，更合理的实
现各项目标，我们首先建议您为自己的家庭建立完善的风险转嫁机
制。我们理财中心根据您家庭的实际情况，对您提出了一份详尽的财
务规划。
第四部分 财务规划
一、购房规划
根据对您财务状况的分析，我们认为应从换房入手进行操作。
具体操作即：将购房规划变为换房规划，把现有房产价值14.4
万元房产出售，取得售房款14.4万元。
4千元用于购买保险产品。
14万元进行基金和股票投资，按10%收益率计算，每年可得到
收益14000元，可做租房之用。预计2年后房屋即可建成。
2年后此资金可再次投资，20年即魏先生退休时，可获得94.18
万元的退休金；另上述规划中每月节余153元（每月收入6500元-
房贷1343元-教育金2032元-增加赡养费1000元-车款投资1972元
=153元）亦可定期定额投资在基金定投业务中，按10%年收益计算，
22年后到魏先生60岁时，可得到145，827元，加上94.18万元，
退休金合计为1087627元。按余命20年计算，魏先生及家人每年生
活费可达5 .4381万元，帮助魏先生和家人安享晚年。
二、保障规划
1、家庭紧急预备金：
为防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境，建议
您首先从换房后的资金节余16000元，投资在储蓄存款或货币型基
金上。我们认为现在货币型基金的风险较小、流动性较强、收益高于
银行定期存款，这种基金的年平均收益率达到了4—5%，集活期便
利与定期收益为一体，真正达到了流动性与收益性的统一。
2、保险规划：
为了给自己和家人更多关怀，保障理财目标的顺利实施，建议您
在实施理财计划之前，首先为自己的家庭建立完善的风险转嫁机制。
在不考虑现有收入产生投资报酬的情况下，我们根据遗族需求法
计算您与万城现在所需要的投保额度：
魏先生100万元
魏太太50万元
在现阶段您需要购买150万元的商业保险来保障您与家人的生
活。目前建议您和家人月投入500元购置平安保险公司的平安一生
定期定额健康险及意外伤害险，这个险种不仅可以抵御未来风险，而
且随着家庭财务状况的好转，您还增加一定保费转换为终身寿险。
三、教育规划
根据我国2006年子女教育金收费标准推算，孩子上大学需支付
教育金现值8万元，根据我们的测算，您目前每月需储蓄金额为2032
元。我们建议投资定期定投基金，这种产品具有收益稳定，连续复利，
强制储蓄的优点，比较适合每月进行定额投额。目前我行就有这种产
品，您可以选择我行的定期定额基金投资组合，根据基金定投业务长
期的表现，我们可以看到，收益率一般都能达到8%--15%。完成教
育规划目标应该不成问题。
五、资产配置建议
通过综合考虑您的风险承受态度和风险承受能力及家庭实际情
况，我们对您的资产配置做了调整并推荐了相关产品，具体如下：
（1） 国内股票型基金20万
（2） 投资连接保险9万
以上29万作为退休规划和创业规划中生息资产一次性投入。根
据目前的投资环境，我们认为应该可以达到年收益率10%以上，实
现您的理财规划。我们还将随时关注市场走势，及时调整投资规划。
2、基金定期定额投资建议
你可以投资在华夏红利基金和南方绩优成长这两支股票型基金
上。这一块的收益将用于您的退休规划、教育金规划和车辆规划。
综上所述，我们通过对您的资产配置和现金流量进行调整，同时
更合理化的安排您的各项理财目标之后，提高了您的财务自由度，也
使各项目标的实现过程变得更有条理。虽然这份理财策划书可以帮助
您更合理的实现您的各项理财目标，但是我们需要提醒您的是，所有
的调整和计算是建立在您现有的实际情况之上的，产品的选择也基于
现有产品，在方案实施过程中也可能会出现国家经济形式、您家庭收
支情况、产品收益率等等发生较大变动及其他一些难以预料的情况变
化，所以请您及时与我们保持联络以便我们及时调整计划。
第五部分 行动措施
为了您的理财目标顺利进行，我们建议您采用以下行动措施来推
进该方案的实施：
1、加大保险投入，保障财务安全。立即购买定期寿险，未雨绸
缪，保障家庭生活的安然无忧。
2、缩减家庭支出，积累更多资金用以投资。
3、严格按照投资规划中资产配置资产。
其他辅助行动：
1、开立我行牡丹灵通卡，签订理财协议，省却每月转账办理基
金定投、教育储蓄的时间。
2、开立网上银行，借助电子化的服务方式，免却您缴纳各项杂
费的烦恼；更能轻松实现在家购买基金国债，自己办理金融业务，尽
享方便快捷。
第六部分 银行声明
一、此建议根据您提供的基础信息得出，仅作为您的参考，不
代表我们对实现理财目标的保证。您据此投资产生的风险需自行承
担。
二、本份规划书包含我们共同的美好愿望，所以其具体执行需
要我们双方的积极配合。如果您的个人情况和理财环境发生变化，请
随时联络我们，我们将为您提供连续服务，回顾您的理财规划并做出
必要调整。
三、您的满意是我们永恒的追求。如果您有任何疑问，欢迎您
致电我行，我们期待着与您共同完善和执行本建议。
再次感谢您对中国工商银行的信赖与支持，我们愿与您携手共创
美好明天！
祝您生活美满，投资顺利！
中国工商银行长春支行营销部
2008年3月20日