2024年5月3日发(作者：乐正代玉)
互联网金融和传统金融的区别在哪里?或许这个问题大家都不是特别清楚，下面我们就
来区分一下这个两个模式。
互联网金融和传统金融 随着互联网经济的不断发展，社交网络、云计算、大数据等越
来越多的互联网应用为传统行业业务发展提供支持，互联网对传统经济的渗透程度不断加
深。2013年从阿里金融、余额宝到虚拟货币比特币，再到发展如火如荼的P2P在线信贷，
互联网金融受到社会各界的普遍关注。大家在感叹互联网金融的模式创新和高效的同时，
也在思考互联网金融与传统金融的关系，互联网金融为传统金融注入了活力，有望开启金
融变革的新时代。一、互联网金融模式 业内人士对现阶段互联网金融的模式梳理出第三方
支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金
融模式。我们分别来看看这些模式的特点以及投资优劣。 互联网金融六大模式之一：第三
方支付 据悉，第三方支付已由最初的互联网支付，演变成如今线上线下全面覆盖，应用场
景更为丰富的综合支付工具。 目前，第三方支付平台的运营模式主要有两种：一是独立的
第三方网关模式，如快钱、易宝支付等等;二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支
付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后
者则主要对接个人客户。 第三方支付由于操作便捷，吸引了相当数量的企业及个人用户，
但是另一方面，网络交易的非实名性，隐匿性，使得利用支付平台进行的网络犯罪层出不
穷，后果堪忧。 互联网金融六大模式之二： P2P网贷 P2P网贷是指个人通过网络平台为
借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发放借款标，投资者在平台上进行投资。 目
前，P2P网贷主要有两种形式，一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、人人
贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依靠公司风
控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的O2O模式，此类模式充分利用互联网
线上平台，结合线下体验，将网络数据这种“虚”的东西给予真实化，让整个环节都清晰
可见。 但值得注意的是，我国法律尚无对互联网金融的明确规定，网贷行业还未纳入国家
监管范围，投资者在进行此类投资时，要慎选平台。 互联网金融六大模式之三：大数据金
融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机
构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并
准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，
大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代
表的供应链金融模式。 数据体量巨大、数据类型繁多、价值密度低、处理速度快是大数据
金融的四大特点，利用大数据有助于提升金融市场的透明度。但是，不可否认的是，大数
据并不能使改变人们观念上的偏见，数据之间相关性也不等同于因果关系，覆盖面问题也
会影响到数据的准确性。互联网金融六大模式之四：众筹
众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等
提供必要的资金援助。 众筹平台是一种创新性的以互联网为依托的经营模式，其运营模式
较为新颖，较之无借鉴的先例，当前的立法速度无法与之企及，导致诸多法律问题与之相
伴而生。目前这些问题主要集中在众筹平台是否涉嫌非法集资犯罪、代持股的风险、项目
发起人知识产权权益易受到侵犯、是否突破《证券法》关于禁止公开发行证券的规定、监
管制度缺失所引发的问题等。其股权众筹的监管制定的方向也与P2P网贷存在的问题存在
一定的共通性。互联网金融六大模式之五：信息化金融机构 所谓信息化金融机构，是指通
过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、
证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融
创新的产物。 金融机构的核心竞争力已逐渐到转移到其信息化程度上。信息化对于金融机
构来说，意味着更加灵敏的市场反应，更大程度的利用信息价值。但受我国当前的国情影
响，当前信息化机构存在缺乏统一技术规范、过分依赖外包、地区间信息化建设发展不平
衡以及配置机制不够合理等弊端。 互联网金融六大模式之六：互联网金融门户 互联网金
融门户的本质是“搜索+比价”，即采用金融产品垂直搜索方式，在平台上对各家金融机
构的产品自身的价格、特点等进行比对分析，方便投资者选择合适的金融服务产品。目前
比较受瞩目的是陆金所等门户网站，每天的交易额都非常可观。 近年来随着我国经济的发
展，各类投资理财产品让人目不暇接。面对不同的规则、条款以及各式收益，因为其实很
难有个量化的指标容易因其中隐藏的风险不明而受到损失。 综上，互联网今日的发展早已
不可同日而语，从余额宝开始逐步走入大众视线，其市场占有率以及影响力均不可小觑，
对传统金融行业造成的冲击不可避免，但也推动了整个行业积极的进步，有可能重塑整个
商业格局。对于投资者来说，可以选择“不要把鸡蛋放在同一个篮子里的”投资策略，分
散投资，然后有的放矢，选择最适合自己的投资方案。二、互联网金融与传统金融的比较 传
统的金融投资中，人们需要亲自到一些金融机构来完成复杂繁琐的手续办理，再通过人工
办理的方式进行一些金融产品的选择，这些需要耗费掉投资者大量的时间，很多时候一些
投资者发现因为时间上的耗费，使得本身很好的投资机会白白的浪费掉了。所以说对于投
资者们来说需要有一种新型的投资方式来保障投资的效率，就在这样的一个背景下，互联
网金融诞生了。 和传统的金融投资方式相比，互联网金融更加的快速和高效，人们不需要
走出家门，只需要在网络上进行一些产品的对比和了解之后就能够完成投资，不管是对什
么样的投资者来说，互联网金融不需要太过于深厚的金融行业的基础。因为在网上进行的
这些项目都比较简单，加上一些专业的平台上都有着直接的教程和完善的服务，帮助这些
新进入到投资行业的人进行学习和探究。互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以
及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P
网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理
财产品网络销售等模式。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道
自主化、用户行
为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新
兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。 尽管互联网巨头开售理财产品的时间并不长，但互
联网金融的威力不容小觑。以阿里余额宝业务为例，用户将支付宝中的资金存入“余额宝”，
即自动购买天弘基金旗下“天弘增利宝”货币基金。数据显示，经过短短三个多月发展，
到今年9月末，“天弘增利宝”资金规模已达556.53亿元，成为我国最大的公募基金和
货币基金。目前“余额宝”开户数已超1600万，货币基金累计申购已超过1300亿元。 传
统金融行业早已如临大敌。中国人寿保险公司副总裁张响贤在2013中国金融年度论坛上
坦言，当前快速发展的信息技术正在改变整个社会，也在改变着金融保险行业，其中最显
著、最直接的就是销售模式的改变，网络销售成为近两年发展最快的保险渠道。据不完全
统计，2012年中国保险电子商务市场在线保费的收入比2011年增长了123.8%。张响贤
还透露，目前正在推动中国石景山区电子商务保险公司的建设。在重塑用户体验之上，一
些传统行业的互联网化进程更加深入，典型的代表是小米和大可乐等互联网手机厂商对传
统手机制造业的颠覆式创新。它们从一开始就摒弃了产品导向的思维模式，改为“硬件、
软件、互联网”并重的用户体验思维。硬件倚仗物理形态诉说产品理念，软件迎合客户不
断提升的服务需求，而互联网则是贯穿始终的消费文化主张。 当前中国金融体系具有高度
垄断性，竞争不充分、不透明，对实体经济服务效率低，金融服务没有跟上经济发展的步
伐，亟须基因式变革，而推动这一变革最重要的力量来自互联网。 不过，在当下互联网金
融热的背后，亦隐藏着很多不容忽视的问题。互联网金融还存在很多监管空白。无论法律
还是监管标准，都应当跟上时代的步伐，敞开胸怀让互联网金融进入到金融体系当中，同
时也要加强监管，防范互联网成为新的非法集资平台。 除了监管的缺失，安全性问题是制
约互联网金融发展的最关键障碍。互联网金融未来成功的核心是风险控制，即不仅仅是高
科技创新，而且还应该有信贷技术的创新。面对过去覆盖的几千万企业主、工薪阶层和几
亿贫困农户，信用的方式有可能可以生效，但如何把信用风险控制住则必须在信贷技术方
面有所突破。三、向传统金融全面渗透 虽然从2013年开始互联网金融热才遍布全国，但
是互联网金融的发展并不是从2013年才开始，互联网金融涉及的业务领域也非常广泛，
在货币、基金证券、支付、在线信贷、众筹融资领域都有创新的互联网金融业务模式在进
行探索。而从当前互联网金融的发展现状看，第三方支付、基金理财和在线融资是当前发
展相对明朗的领域。 1.虚拟货币。对于大众而言，虚拟货币早已为大家熟知，大量应用于
在线游戏、网络社区等互联网虚拟交易领域，例如腾讯的Q币。但这些虚拟货币只用于网
络环境下的虚拟交易，仅实现单向交易，即通过法定货币进行购买，并不能进入实体经济，
也不与法定货币进行兑换。但近两年比特币的快速发展，使得人们对于虚拟货币的关注度
有了极大的提升。比特币是一种由开源的P2P软件(点对点)产生的数字货币。由化名为中
本聪(Satoshi Nakamoto)的人士在2008年发表了一篇论文阐释了它的原理。与法定货币
不同的是，比特币不依赖特定的中央发行机构，而使用遍布整个P2P网络节点的分布式数
据库来记录货币的交易，并使用密码学的设计来确保货币流
2024年5月3日发(作者：乐正代玉)
互联网金融和传统金融的区别在哪里?或许这个问题大家都不是特别清楚，下面我们就
来区分一下这个两个模式。
互联网金融和传统金融 随着互联网经济的不断发展，社交网络、云计算、大数据等越
来越多的互联网应用为传统行业业务发展提供支持，互联网对传统经济的渗透程度不断加
深。2013年从阿里金融、余额宝到虚拟货币比特币，再到发展如火如荼的P2P在线信贷，
互联网金融受到社会各界的普遍关注。大家在感叹互联网金融的模式创新和高效的同时，
也在思考互联网金融与传统金融的关系，互联网金融为传统金融注入了活力，有望开启金
融变革的新时代。一、互联网金融模式 业内人士对现阶段互联网金融的模式梳理出第三方
支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金
融模式。我们分别来看看这些模式的特点以及投资优劣。 互联网金融六大模式之一：第三
方支付 据悉，第三方支付已由最初的互联网支付，演变成如今线上线下全面覆盖，应用场
景更为丰富的综合支付工具。 目前，第三方支付平台的运营模式主要有两种：一是独立的
第三方网关模式，如快钱、易宝支付等等;二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支
付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后
者则主要对接个人客户。 第三方支付由于操作便捷，吸引了相当数量的企业及个人用户，
但是另一方面，网络交易的非实名性，隐匿性，使得利用支付平台进行的网络犯罪层出不
穷，后果堪忧。 互联网金融六大模式之二： P2P网贷 P2P网贷是指个人通过网络平台为
借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发放借款标，投资者在平台上进行投资。 目
前，P2P网贷主要有两种形式，一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、人人
贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依靠公司风
控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的O2O模式，此类模式充分利用互联网
线上平台，结合线下体验，将网络数据这种“虚”的东西给予真实化，让整个环节都清晰
可见。 但值得注意的是，我国法律尚无对互联网金融的明确规定，网贷行业还未纳入国家
监管范围，投资者在进行此类投资时，要慎选平台。 互联网金融六大模式之三：大数据金
融 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机
构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并
准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，
大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代
表的供应链金融模式。 数据体量巨大、数据类型繁多、价值密度低、处理速度快是大数据
金融的四大特点，利用大数据有助于提升金融市场的透明度。但是，不可否认的是，大数
据并不能使改变人们观念上的偏见，数据之间相关性也不等同于因果关系，覆盖面问题也
会影响到数据的准确性。互联网金融六大模式之四：众筹
众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等
提供必要的资金援助。 众筹平台是一种创新性的以互联网为依托的经营模式，其运营模式
较为新颖，较之无借鉴的先例，当前的立法速度无法与之企及，导致诸多法律问题与之相
伴而生。目前这些问题主要集中在众筹平台是否涉嫌非法集资犯罪、代持股的风险、项目
发起人知识产权权益易受到侵犯、是否突破《证券法》关于禁止公开发行证券的规定、监
管制度缺失所引发的问题等。其股权众筹的监管制定的方向也与P2P网贷存在的问题存在
一定的共通性。互联网金融六大模式之五：信息化金融机构 所谓信息化金融机构，是指通
过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、
证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融
创新的产物。 金融机构的核心竞争力已逐渐到转移到其信息化程度上。信息化对于金融机
构来说，意味着更加灵敏的市场反应，更大程度的利用信息价值。但受我国当前的国情影
响，当前信息化机构存在缺乏统一技术规范、过分依赖外包、地区间信息化建设发展不平
衡以及配置机制不够合理等弊端。 互联网金融六大模式之六：互联网金融门户 互联网金
融门户的本质是“搜索+比价”，即采用金融产品垂直搜索方式，在平台上对各家金融机
构的产品自身的价格、特点等进行比对分析，方便投资者选择合适的金融服务产品。目前
比较受瞩目的是陆金所等门户网站，每天的交易额都非常可观。 近年来随着我国经济的发
展，各类投资理财产品让人目不暇接。面对不同的规则、条款以及各式收益，因为其实很
难有个量化的指标容易因其中隐藏的风险不明而受到损失。 综上，互联网今日的发展早已
不可同日而语，从余额宝开始逐步走入大众视线，其市场占有率以及影响力均不可小觑，
对传统金融行业造成的冲击不可避免，但也推动了整个行业积极的进步，有可能重塑整个
商业格局。对于投资者来说，可以选择“不要把鸡蛋放在同一个篮子里的”投资策略，分
散投资，然后有的放矢，选择最适合自己的投资方案。二、互联网金融与传统金融的比较 传
统的金融投资中，人们需要亲自到一些金融机构来完成复杂繁琐的手续办理，再通过人工
办理的方式进行一些金融产品的选择，这些需要耗费掉投资者大量的时间，很多时候一些
投资者发现因为时间上的耗费，使得本身很好的投资机会白白的浪费掉了。所以说对于投
资者们来说需要有一种新型的投资方式来保障投资的效率，就在这样的一个背景下，互联
网金融诞生了。 和传统的金融投资方式相比，互联网金融更加的快速和高效，人们不需要
走出家门，只需要在网络上进行一些产品的对比和了解之后就能够完成投资，不管是对什
么样的投资者来说，互联网金融不需要太过于深厚的金融行业的基础。因为在网上进行的
这些项目都比较简单，加上一些专业的平台上都有着直接的教程和完善的服务，帮助这些
新进入到投资行业的人进行学习和探究。互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以
及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P
网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理
财产品网络销售等模式。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道
自主化、用户行
为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新
兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。 尽管互联网巨头开售理财产品的时间并不长，但互
联网金融的威力不容小觑。以阿里余额宝业务为例，用户将支付宝中的资金存入“余额宝”，
即自动购买天弘基金旗下“天弘增利宝”货币基金。数据显示，经过短短三个多月发展，
到今年9月末，“天弘增利宝”资金规模已达556.53亿元，成为我国最大的公募基金和
货币基金。目前“余额宝”开户数已超1600万，货币基金累计申购已超过1300亿元。 传
统金融行业早已如临大敌。中国人寿保险公司副总裁张响贤在2013中国金融年度论坛上
坦言，当前快速发展的信息技术正在改变整个社会，也在改变着金融保险行业，其中最显
著、最直接的就是销售模式的改变，网络销售成为近两年发展最快的保险渠道。据不完全
统计，2012年中国保险电子商务市场在线保费的收入比2011年增长了123.8%。张响贤
还透露，目前正在推动中国石景山区电子商务保险公司的建设。在重塑用户体验之上，一
些传统行业的互联网化进程更加深入，典型的代表是小米和大可乐等互联网手机厂商对传
统手机制造业的颠覆式创新。它们从一开始就摒弃了产品导向的思维模式，改为“硬件、
软件、互联网”并重的用户体验思维。硬件倚仗物理形态诉说产品理念，软件迎合客户不
断提升的服务需求，而互联网则是贯穿始终的消费文化主张。 当前中国金融体系具有高度
垄断性，竞争不充分、不透明，对实体经济服务效率低，金融服务没有跟上经济发展的步
伐，亟须基因式变革，而推动这一变革最重要的力量来自互联网。 不过，在当下互联网金
融热的背后，亦隐藏着很多不容忽视的问题。互联网金融还存在很多监管空白。无论法律
还是监管标准，都应当跟上时代的步伐，敞开胸怀让互联网金融进入到金融体系当中，同
时也要加强监管，防范互联网成为新的非法集资平台。 除了监管的缺失，安全性问题是制
约互联网金融发展的最关键障碍。互联网金融未来成功的核心是风险控制，即不仅仅是高
科技创新，而且还应该有信贷技术的创新。面对过去覆盖的几千万企业主、工薪阶层和几
亿贫困农户，信用的方式有可能可以生效，但如何把信用风险控制住则必须在信贷技术方
面有所突破。三、向传统金融全面渗透 虽然从2013年开始互联网金融热才遍布全国，但
是互联网金融的发展并不是从2013年才开始，互联网金融涉及的业务领域也非常广泛，
在货币、基金证券、支付、在线信贷、众筹融资领域都有创新的互联网金融业务模式在进
行探索。而从当前互联网金融的发展现状看，第三方支付、基金理财和在线融资是当前发
展相对明朗的领域。 1.虚拟货币。对于大众而言，虚拟货币早已为大家熟知，大量应用于
在线游戏、网络社区等互联网虚拟交易领域，例如腾讯的Q币。但这些虚拟货币只用于网
络环境下的虚拟交易，仅实现单向交易，即通过法定货币进行购买，并不能进入实体经济，
也不与法定货币进行兑换。但近两年比特币的快速发展，使得人们对于虚拟货币的关注度
有了极大的提升。比特币是一种由开源的P2P软件(点对点)产生的数字货币。由化名为中
本聪(Satoshi Nakamoto)的人士在2008年发表了一篇论文阐释了它的原理。与法定货币
不同的是，比特币不依赖特定的中央发行机构，而使用遍布整个P2P网络节点的分布式数
据库来记录货币的交易，并使用密码学的设计来确保货币流