2024年4月7日发(作者：浑凡儿)
２０１１年７月
第ｌ３期总第２３９期
内蒙古科技与经济
Ｉｎｎｅｒ Ｍｏｎｇｏｌｉａ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ
Ｊｕｌｙ ２０１１
Ｎｏ．１３ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．２３９
试论内蒙古地区金融业中存在的问题及发展对策
孙玉刚
（中国建设银行锡林郭勒分行，内蒙古锡林浩特０２６０００）
摘 要：立足内蒙古自治区金融业发展的实际，认真分析了内蒙古自治区金融业发展现状和存在的
问题，就如何发展内蒙古自治区金融业提出了设想和对策。
关键词：内蒙古；金融业；发展；对策
中图分类号；Ｆ８３２．７（２２６） 文献标识码：Ａ 文章编号：１ＯＯ７—６９２１（２０１１）１３一ＯＯ２７一Ｏ２
金融是现代经济的核心，一个健康的金融体系
将对区域经济的发展起到强有力的推动作用。“十一
五”以来，内蒙古地区先后出台了《内蒙古自治区人
民政府关于自治区金融生态环境建设的指导意见》、
《内蒙古自治区人民政府办公厅关于印发金融稳定
协调机制工作方案的通知》和《关于进一步加强内蒙
古自治区金融稳定工作的意见》等多个重要文件，支
持和推动了金融改革。２００８年下半年全球金融危机
门槛高、利率也高。大小企业之间也存在不平衡。新
增贷款比较多地集中于大企业、大项目和政府性基
础设施建设，中小企业融资环境还没有根本性改善，
特别是小企业融资难问题十分突出。２００９年１月～
１１月，内蒙古地区小企业新增贷款仅占全区企业新
增贷款的１６ 。
２ 内蒙古地区金融业发展对策
２．１健全完善金融组织体系
爆发后，为应对危机产生的不利影响，内蒙古自治区
党委和政府认真贯彻货币政策，采取积极有效的金
融宏观调控政策，确保了自治区金融业快速、稳定、
健康发展。但同时，我们也应看到，内蒙古自治区金
融业发展中存在一些不容忽视的问题。
１ 内蒙古地区金融业发展中存在的问题
１．１金融业发展规模偏小
２．１．１积极引进国内外金融机构。重点引进全国股
份制商业银行，同时，利用国家对外资银行全面开放
和鼓励外资金融机构参与西部大开发政策机遇，启
动外资金融机构引进工作，对已经入驻自治区的银
目前，内蒙古自治区金融业发展规模仍然偏小，
尤其是保险业、证券业、信托投资和其他金融服务市
场发展相对滞后，金融对经济增长的支持作用尚未
充分发挥。例如２００８年，全区金融机构存、贷款余额
在全国排名都是第２４位；在境内上市公司户数和市
值分别居全国第２６位和２１位；全区保险深度（保费
收入与地区生产总值之比）只有１．５ ，远远低于全
国２．７％的平均水平。
１．２广大农村牧区金融服务不健全
与内地一些省市相比，内蒙古的县域金融机构
相对较少，金融服务发展不平衡。内蒙古地域辽阔，
农牧民居住分散，农村牧区金融服务不足的问题比
内地省份更为突出。目前，自治区的农村牧区金融业
务，基本以传统的存贷款业务为主，农村牧区金融市
场竞争很不充分，金融服务供不应求的问题更加突
出，无法满足县域企业和农牧民生产发展的需要。
１．３金融业发展不平衡
行，要加强支持和服务，落实各项优惠政策，促使其
做大做强。
２．１．２加速发展地方金融机构。如内蒙古商业银
行、包头商业银行、东胜农村商业银行等。推动内蒙
古地区城市商业银行加强管理创新，建立和完善法
人治理结构，不断扩大规模，逐步向区外扩张，争取
成为全国有实力、有特色的商业银行。
２．２理顺农村信用社管理体制
进一步完善农村信用社法人治理结构，转换经
营机制，具备条件的组建农村商业银行。进一步理顺
农村信用社管理体制，加强对农村金融工作和农村
信用社的领导和管理。帮助各农村信用社清收“三
乡”不良贷款和处置抵押资产，帮助保留和扩大农村
信用社乡镇苏木机构建设，争取在规定时间达到专
项中央银行票据考核兑付要求，争取更多的支农再
贷款。
２．３加快发展金融配套服务
内蒙古地域辽阔，东西部之间经济、社会发展不
平衡，由此导致金融业发展不平衡。呼和浩特市、包
头市、鄂尔多斯市３个经济比较活跃的地区，新增贷
款占全部新增贷款５ｏ％以上，而东部的呼伦贝尔市、
兴安盟、通辽市、赤峰市、锡林郭勒盟５个盟市仅占
３０ 左右。
１．４融资环境有待改善
加强和规范担保机构建设，完善信用担保体系，
积极引导社会投资，扩大投资渠道，充分发挥担保资
金在支持经济发展中的作用。继续扶持中小企业担
保公司做大做强。发挥担保协会的行业自律职能，对
各担保公司做好监督和管理。加快发展金融中介机
目前，内蒙古发放贷款需要层层审批，贷款周期
较长。商业银行大量淡出农村牧区金融市场后贷款
构，大力发展为金融业提供服务的投资咨询、资产评
估、会计、审计、律师、保险代理、评估、经纪等中介服
务组织。扩大小额贷款公司试点工作。加强对己设
立的小额贷款公司的监督和管理，确保其规范运行
和健康发展。继续扩大小额贷款公司试点规模。
２．４加快银行业务创新，提高银行业服务水平
自主开发适合内蒙古自治区金融市场需要的新
收稿日期：２０１ｌ—Ｏ４—２８
作者简介：孙玉刚（１９７０－－），男，经济师，金融学学士，中国建设银行锡林郭勒分行副行长。
・
２７・
总第２３９期 内蒙古科技与经济
型银行中间业务，开展银保、银证合作，并积极开发
业风险进行合理评估，通过风险溢价来弥补贷款损
金融衍生工具，逐步发展金融衍生产品市场，建立与
失，覆盖中小企业风险；建立和完善中小企业担保体
中间业务发展重点相配套的科技支撑平台，努力扩
系，为扩大对中小企业贷款创造良好的外部环境。总
大网上银行业务规模。
之，内蒙古自治区各类银行要认真研究中小企业市
２．５优化银行网点布局，提高金融资源利用效率
场贷款需求，创新贷款产品，更好地发挥其在支持非
①国有商业银行要在实行扁平化管理过程中，
公有制经济和中小企业中的作用。
通过机构整合建立以中心城市为重点，以县域城区、
２．８逐步提高弱势群体在贷款总量中的比重
经济相对发达的乡镇为外延，覆盖全区的经营网络。
今后，自治区金融部门和各商业银行要逐步提
②政策性银行要突破行政区划限制，按照业务量和
高弱势群体在贷款总量中的比重。①认真做好国家
经营状况合理调整机构布局，更好地为产业结构调
助学贷款工作。充分认识开办助学贷款的重要意义，
整和地方经济发展提供优质服务。
积极主动参加助学贷款开办业务招投标（或议标）工
２．６ 加大对支持内蒙古自治区产业结构调整和优
作．按照简化操作流程，提高办事效率，降低成本支
化的信贷投入，促进三种产业协调发展
出的原则，为申贷学生提供更为便捷、有效的服务，
今后，内蒙古地区要加大农牧业信贷投入，支持 加快推动自治区生源地助学贷款业务的开展。②要
农牧业和农村牧区基础设施建设，促进自治区农牧
建立和完善下岗失业人员小额贷款担保基金制度，
业产业化和龙头企业发展，进一步壮大乳、肉、绒、粮 拓宽下岗失业人员担保贷款发放范围，积极推广“创
油等主导产业，努力提高农牧业科技水平，巩固农牧 业培训＋小额担保贷款”相结合的模式，依托社区信
业基础地位；突出工业信贷支持重点，大力发展自治 用平台，扩大小额担保贷款覆盖面，推动下岗失业人
区能源工业、化学工业、冶金工业、装备制造业、农畜
员再就业贷款的制度创新，建立小额担保贷款、创业
产品加工业和电子信息产品制造等高新技术产业，
培训与信用社区建设的联动机制。城市商业银行及
推进新型工业化进程；支持自治区商贸流通、餐饮、
农村信用社等贴近社区的中小金融机构，要为下岗
物流、旅游、房地产等行业快速发展。
失业人员再就业提供高质量的配套金融服务，帮助
２．７为中小企业提供完善的金融服务
有条件的下岗失业人员实现再就业，缓解社会就业
各类金融机构要充分认识到发展非公有制企业
压力。维护社会稳定。
客户和中小企业客户的重要性，建立起适合中小企
Ｌ参考文献Ｊ
业的信贷管理体制。具体工作中，应制定科学合理、
［１］ 杨钧儒，蒋亮．实践教学：西部金融组织效率及
切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小 金融中心建设ＥＪ－Ｉ．西部论丛，２００２，（７）．
企业的信用等级；适当下放中小企业流动资金贷款
［－２－］ 冯宗敬，林之诠．直面西部经济金融［Ｎ］．金融
审批权限，对经贷款审查、评估后，确认资信良好、确
时报，２００４一Ｏ１—０４．
能偿还贷款的中小企业，尤其是对已经评定为本行 ［３］ 李冗，黄奇帆．依靠金融发展西部［Ｎ］．国际金
优质客户的中小企业，可以发放信用贷款；对中小企
融报。２００５—０３—１１．
（上接第２６页）向对方车主追偿。根据上述案例，如
４．３监管机构加强监督管理，促进保险业充分竞争
果保险公司能够执行“代位求偿权”，投保人仍能得 调整汽车保险合同中的“无责免赔条款”对车主
到理赔。但在实际操作中，如果保险公司向有责方追
具有现实的意义。但要根本解决这个问题，一方面需
偿，就会增加理赔环节，使之成本加大，并不符合商
要监管机构加强监督管理，另一方面要在整个保险
业原则，因此，目前大多数保险公司并未真正履行
行业引入充分的竞争机制。
“代位求偿权”，甚至把“无责免赔”作为保险公司拒
目前汽车保险行业不是充分竞争的，造成保险
赔的护身符。保监会及保险公司应不断地完善“代位
公司签订的合同条款容易偏向于自身利益。投保人
追偿权”的制度与标准流程，以求为事故双方理赔提
只能按条款执行，话语权很弱。如果能引入充分竞争
供方便，从而加强“代位追偿权”的执行力度。
机制，就能促进各保险公司不是依靠“无责免赔条
４．２车主要提高法律保护意识 款”，而是从加强投保审核、完善理赔流程方面去改
根据我国《合同法》规定，格式条款是当事人为
善信息不对称状况。
了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方
［参考文献］
协商的条款。提供格式条款一方免除其责任、加重对
［１］ 谭娟．信息不对称的汽车保险市场问题［Ｊ］．汽
方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。在司法
车工业研究，２００８，（１）．
实践当中，都认为保险公司“无责免赔”条款属于格
［２］祁翠琴．汽车保险与理赔［Ｍ］．北京：机械工业
式条款，该条款免除己方责任、加重对方责任、排除
出版社，２００８．
对方主要权利，有“霸王条款”嫌疑，因而在司法实践
［－３－］ 赵长利，施玉民．汽车保险欺诈骗赔特征与预
当中保险公司往往都以败诉告终。但是目前保险公
防研究ｒｊ－］．山东社会科学，２００６．
司仍然保留这样的条款，原因是主动通过法律的途
［４］ 沈轩．全国首例：保险免责条款被判无效［Ｊ］．
径保护自己权益的车主并不多，很多人觉得打官司
政府法制，２００６，（５）．
太麻烦，或不懂得如何去维权，以致绝大多数车主都
［５］ 杨春兰．汽车保险拒赔案例分析［Ｊ］．汽车运
忍气吞声。因此，只要投保人提高法律保护意识，通
用，２００５，（３）．
过法律途径对保险公司提起诉讼，这样也更能促进
［６］ 周莎丽．中国汽车保险市场的问题分析及对策
保险公司去执行“代位求偿权”
研究口］．成宁学院学报，２００９，（８）．
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2024年4月7日发(作者：浑凡儿)
２０１１年７月
第ｌ３期总第２３９期
内蒙古科技与经济
Ｉｎｎｅｒ Ｍｏｎｇｏｌｉａ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ
Ｊｕｌｙ ２０１１
Ｎｏ．１３ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．２３９
试论内蒙古地区金融业中存在的问题及发展对策
孙玉刚
（中国建设银行锡林郭勒分行，内蒙古锡林浩特０２６０００）
摘 要：立足内蒙古自治区金融业发展的实际，认真分析了内蒙古自治区金融业发展现状和存在的
问题，就如何发展内蒙古自治区金融业提出了设想和对策。
关键词：内蒙古；金融业；发展；对策
中图分类号；Ｆ８３２．７（２２６） 文献标识码：Ａ 文章编号：１ＯＯ７—６９２１（２０１１）１３一ＯＯ２７一Ｏ２
金融是现代经济的核心，一个健康的金融体系
将对区域经济的发展起到强有力的推动作用。“十一
五”以来，内蒙古地区先后出台了《内蒙古自治区人
民政府关于自治区金融生态环境建设的指导意见》、
《内蒙古自治区人民政府办公厅关于印发金融稳定
协调机制工作方案的通知》和《关于进一步加强内蒙
古自治区金融稳定工作的意见》等多个重要文件，支
持和推动了金融改革。２００８年下半年全球金融危机
门槛高、利率也高。大小企业之间也存在不平衡。新
增贷款比较多地集中于大企业、大项目和政府性基
础设施建设，中小企业融资环境还没有根本性改善，
特别是小企业融资难问题十分突出。２００９年１月～
１１月，内蒙古地区小企业新增贷款仅占全区企业新
增贷款的１６ 。
２ 内蒙古地区金融业发展对策
２．１健全完善金融组织体系
爆发后，为应对危机产生的不利影响，内蒙古自治区
党委和政府认真贯彻货币政策，采取积极有效的金
融宏观调控政策，确保了自治区金融业快速、稳定、
健康发展。但同时，我们也应看到，内蒙古自治区金
融业发展中存在一些不容忽视的问题。
１ 内蒙古地区金融业发展中存在的问题
１．１金融业发展规模偏小
２．１．１积极引进国内外金融机构。重点引进全国股
份制商业银行，同时，利用国家对外资银行全面开放
和鼓励外资金融机构参与西部大开发政策机遇，启
动外资金融机构引进工作，对已经入驻自治区的银
目前，内蒙古自治区金融业发展规模仍然偏小，
尤其是保险业、证券业、信托投资和其他金融服务市
场发展相对滞后，金融对经济增长的支持作用尚未
充分发挥。例如２００８年，全区金融机构存、贷款余额
在全国排名都是第２４位；在境内上市公司户数和市
值分别居全国第２６位和２１位；全区保险深度（保费
收入与地区生产总值之比）只有１．５ ，远远低于全
国２．７％的平均水平。
１．２广大农村牧区金融服务不健全
与内地一些省市相比，内蒙古的县域金融机构
相对较少，金融服务发展不平衡。内蒙古地域辽阔，
农牧民居住分散，农村牧区金融服务不足的问题比
内地省份更为突出。目前，自治区的农村牧区金融业
务，基本以传统的存贷款业务为主，农村牧区金融市
场竞争很不充分，金融服务供不应求的问题更加突
出，无法满足县域企业和农牧民生产发展的需要。
１．３金融业发展不平衡
行，要加强支持和服务，落实各项优惠政策，促使其
做大做强。
２．１．２加速发展地方金融机构。如内蒙古商业银
行、包头商业银行、东胜农村商业银行等。推动内蒙
古地区城市商业银行加强管理创新，建立和完善法
人治理结构，不断扩大规模，逐步向区外扩张，争取
成为全国有实力、有特色的商业银行。
２．２理顺农村信用社管理体制
进一步完善农村信用社法人治理结构，转换经
营机制，具备条件的组建农村商业银行。进一步理顺
农村信用社管理体制，加强对农村金融工作和农村
信用社的领导和管理。帮助各农村信用社清收“三
乡”不良贷款和处置抵押资产，帮助保留和扩大农村
信用社乡镇苏木机构建设，争取在规定时间达到专
项中央银行票据考核兑付要求，争取更多的支农再
贷款。
２．３加快发展金融配套服务
内蒙古地域辽阔，东西部之间经济、社会发展不
平衡，由此导致金融业发展不平衡。呼和浩特市、包
头市、鄂尔多斯市３个经济比较活跃的地区，新增贷
款占全部新增贷款５ｏ％以上，而东部的呼伦贝尔市、
兴安盟、通辽市、赤峰市、锡林郭勒盟５个盟市仅占
３０ 左右。
１．４融资环境有待改善
加强和规范担保机构建设，完善信用担保体系，
积极引导社会投资，扩大投资渠道，充分发挥担保资
金在支持经济发展中的作用。继续扶持中小企业担
保公司做大做强。发挥担保协会的行业自律职能，对
各担保公司做好监督和管理。加快发展金融中介机
目前，内蒙古发放贷款需要层层审批，贷款周期
较长。商业银行大量淡出农村牧区金融市场后贷款
构，大力发展为金融业提供服务的投资咨询、资产评
估、会计、审计、律师、保险代理、评估、经纪等中介服
务组织。扩大小额贷款公司试点工作。加强对己设
立的小额贷款公司的监督和管理，确保其规范运行
和健康发展。继续扩大小额贷款公司试点规模。
２．４加快银行业务创新，提高银行业服务水平
自主开发适合内蒙古自治区金融市场需要的新
收稿日期：２０１ｌ—Ｏ４—２８
作者简介：孙玉刚（１９７０－－），男，经济师，金融学学士，中国建设银行锡林郭勒分行副行长。
・
２７・
总第２３９期 内蒙古科技与经济
型银行中间业务，开展银保、银证合作，并积极开发
业风险进行合理评估，通过风险溢价来弥补贷款损
金融衍生工具，逐步发展金融衍生产品市场，建立与
失，覆盖中小企业风险；建立和完善中小企业担保体
中间业务发展重点相配套的科技支撑平台，努力扩
系，为扩大对中小企业贷款创造良好的外部环境。总
大网上银行业务规模。
之，内蒙古自治区各类银行要认真研究中小企业市
２．５优化银行网点布局，提高金融资源利用效率
场贷款需求，创新贷款产品，更好地发挥其在支持非
①国有商业银行要在实行扁平化管理过程中，
公有制经济和中小企业中的作用。
通过机构整合建立以中心城市为重点，以县域城区、
２．８逐步提高弱势群体在贷款总量中的比重
经济相对发达的乡镇为外延，覆盖全区的经营网络。
今后，自治区金融部门和各商业银行要逐步提
②政策性银行要突破行政区划限制，按照业务量和
高弱势群体在贷款总量中的比重。①认真做好国家
经营状况合理调整机构布局，更好地为产业结构调
助学贷款工作。充分认识开办助学贷款的重要意义，
整和地方经济发展提供优质服务。
积极主动参加助学贷款开办业务招投标（或议标）工
２．６ 加大对支持内蒙古自治区产业结构调整和优
作．按照简化操作流程，提高办事效率，降低成本支
化的信贷投入，促进三种产业协调发展
出的原则，为申贷学生提供更为便捷、有效的服务，
今后，内蒙古地区要加大农牧业信贷投入，支持 加快推动自治区生源地助学贷款业务的开展。②要
农牧业和农村牧区基础设施建设，促进自治区农牧
建立和完善下岗失业人员小额贷款担保基金制度，
业产业化和龙头企业发展，进一步壮大乳、肉、绒、粮 拓宽下岗失业人员担保贷款发放范围，积极推广“创
油等主导产业，努力提高农牧业科技水平，巩固农牧 业培训＋小额担保贷款”相结合的模式，依托社区信
业基础地位；突出工业信贷支持重点，大力发展自治 用平台，扩大小额担保贷款覆盖面，推动下岗失业人
区能源工业、化学工业、冶金工业、装备制造业、农畜
员再就业贷款的制度创新，建立小额担保贷款、创业
产品加工业和电子信息产品制造等高新技术产业，
培训与信用社区建设的联动机制。城市商业银行及
推进新型工业化进程；支持自治区商贸流通、餐饮、
农村信用社等贴近社区的中小金融机构，要为下岗
物流、旅游、房地产等行业快速发展。
失业人员再就业提供高质量的配套金融服务，帮助
２．７为中小企业提供完善的金融服务
有条件的下岗失业人员实现再就业，缓解社会就业
各类金融机构要充分认识到发展非公有制企业
压力。维护社会稳定。
客户和中小企业客户的重要性，建立起适合中小企
Ｌ参考文献Ｊ
业的信贷管理体制。具体工作中，应制定科学合理、
［１］ 杨钧儒，蒋亮．实践教学：西部金融组织效率及
切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小 金融中心建设ＥＪ－Ｉ．西部论丛，２００２，（７）．
企业的信用等级；适当下放中小企业流动资金贷款
［－２－］ 冯宗敬，林之诠．直面西部经济金融［Ｎ］．金融
审批权限，对经贷款审查、评估后，确认资信良好、确
时报，２００４一Ｏ１—０４．
能偿还贷款的中小企业，尤其是对已经评定为本行 ［３］ 李冗，黄奇帆．依靠金融发展西部［Ｎ］．国际金
优质客户的中小企业，可以发放信用贷款；对中小企
融报。２００５—０３—１１．
（上接第２６页）向对方车主追偿。根据上述案例，如
４．３监管机构加强监督管理，促进保险业充分竞争
果保险公司能够执行“代位求偿权”，投保人仍能得 调整汽车保险合同中的“无责免赔条款”对车主
到理赔。但在实际操作中，如果保险公司向有责方追
具有现实的意义。但要根本解决这个问题，一方面需
偿，就会增加理赔环节，使之成本加大，并不符合商
要监管机构加强监督管理，另一方面要在整个保险
业原则，因此，目前大多数保险公司并未真正履行
行业引入充分的竞争机制。
“代位求偿权”，甚至把“无责免赔”作为保险公司拒
目前汽车保险行业不是充分竞争的，造成保险
赔的护身符。保监会及保险公司应不断地完善“代位
公司签订的合同条款容易偏向于自身利益。投保人
追偿权”的制度与标准流程，以求为事故双方理赔提
只能按条款执行，话语权很弱。如果能引入充分竞争
供方便，从而加强“代位追偿权”的执行力度。
机制，就能促进各保险公司不是依靠“无责免赔条
４．２车主要提高法律保护意识 款”，而是从加强投保审核、完善理赔流程方面去改
根据我国《合同法》规定，格式条款是当事人为
善信息不对称状况。
了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方
［参考文献］
协商的条款。提供格式条款一方免除其责任、加重对
［１］ 谭娟．信息不对称的汽车保险市场问题［Ｊ］．汽
方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。在司法
车工业研究，２００８，（１）．
实践当中，都认为保险公司“无责免赔”条款属于格
［２］祁翠琴．汽车保险与理赔［Ｍ］．北京：机械工业
式条款，该条款免除己方责任、加重对方责任、排除
出版社，２００８．
对方主要权利，有“霸王条款”嫌疑，因而在司法实践
［－３－］ 赵长利，施玉民．汽车保险欺诈骗赔特征与预
当中保险公司往往都以败诉告终。但是目前保险公
防研究ｒｊ－］．山东社会科学，２００６．
司仍然保留这样的条款，原因是主动通过法律的途
［４］ 沈轩．全国首例：保险免责条款被判无效［Ｊ］．
径保护自己权益的车主并不多，很多人觉得打官司
政府法制，２００６，（５）．
太麻烦，或不懂得如何去维权，以致绝大多数车主都
［５］ 杨春兰．汽车保险拒赔案例分析［Ｊ］．汽车运
忍气吞声。因此，只要投保人提高法律保护意识，通
用，２００５，（３）．
过法律途径对保险公司提起诉讼，这样也更能促进
［６］ 周莎丽．中国汽车保险市场的问题分析及对策
保险公司去执行“代位求偿权”
研究口］．成宁学院学报，２００９，（８）．
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