解决农村金融供求矛盾的思考——以新疆为例-USB迷|专注于互联网分享

2024年4月7日发(作者：随谷)

■发展战略　■现代管理科学　■２０１１年第７期　

解决农村金融供求矛盾的思考　

以新疆为例　

●依布拉音・巴斯提　

摘要：新疆农村金融供求之间的矛盾，引起农村金融供给减少和农村金融需求增长的趋势，这严重影响了新疆农村　

经济的发展，农村金融机构的缩减，支农服务的降低，激化农村供求矛盾．要解决农村供求矛盾，应发展农村经济，缩小城　

乡发展的差距，实现新疆稳定是跨越式经济发展的保证．文章通过分析农村供给现状，指出不同层次农村金融供求矛盾，　

提出了解决农村金融供求矛盾的对策及建议。　

关键词：新疆农村；金融供给；金融需求　

新疆农村经济的发展．离不开农村金融的支持。农村　

镇企业贷款从１９９８年的２４．９８亿元降到了２００９年的５．０１　

金融需求主体的特殊性与农村金融市场之间的矛盾，加剧　

亿元．下降了８０％的贷款比重。目前农村金融体系不能很　

了农村金融机构的商业化模式。在农村金融供给没有达到　

好地满足农村资金的需求．严重地制约了新疆农业经济的　

充分竞争情况下，农村金融机构撤并营业机构，通过缩小　

发展。　

贷款规模。规范化贷款操作程序，高利率来掩盖农村金融　

风险等情况，造成农村金融服务不足，严重影响了新疆农　

新疆农村人均贷款数额低，金融服务不足。新疆农村　

人口占新疆总人口的６０．１５％．虽然农村家庭人均纯收人　

　６１８元增长到了２００９年的３　８８３．１元。但从　

村经济的正常发展　只有采取有效措施解决农村金融供求　

从２０００年的１

农村家庭人均纯收入占城镇家庭人均可支配　

矛盾。才能发展农村中小企业，提高财政收人，增加就业渠　

２０００年以来．

道。鼓励农民创业。提高收入水平，这对于农村经济的发展　

收入比重一直在３０％左右．最高的一年在２００５年达到　

３１．０６％。农民收入水平较低。成为制约其向金融机构获取　

贷款服务的重要因素。从农村人Ｅｌ获取的人均贷款额来　

和保证新疆社会的稳定等方面具有现实意义。　

一　

新疆农村金融供给现状　

金融机构在农村区域减少营业机构．激化了农村金融　

看。２０００年。新疆农村人均获取贷款额为６８６．６５元，而同　

供求矛盾。银行业的全球化和国际化的需要。国有商业银　期新疆地区人均获取贷款额却为７　５８６．９１元．农村地区人　

行为提高外部竞争能力和上市的需要．大量撤并农村金融　均贷款额只有新疆地区平均水平的８．２８％。到２００９年，农　

服务网点。例如。国有商业银行网点数量，在２０００年为　村人均贷款额增长为２　３８６．０５元。同期新疆人均贷款额增　

５２４．５０元．农村地区人均贷款额是新疆地区平均　

２　４２７个，到２００９年底，撤并了１　６６７个营业机构，减少　

长为１７　

了６９％。截至２０ｌ０年６月。全疆近有１，４地区的群众仍无　

水平的ｌ３．６１％。虽然所占比例有所上升。但农村人Ｅｌ获取　

法享受到最基本的金融服务。以农业银行为例，前几年经　

人均贷款额仍远远低于新疆平均水平。由此可见，农村地　

营战略重心向城市业务转移，有很多基层银行。尤其是县　

支行贷款业务萎缩。人员也向机关和上级银行流动，农行　

基本“撤出”了农村基层。在２（１０４年　２００９年期间，缩减了　

区能够获取的金融支持十分有限。　

二、新疆农村金融供给与金融需求的矛盾分析　

１．国有商业银行的经营策略与农村金融需求的矛盾。　

４５％的营业网点和２０％的从业人员。农村信用社的商业化　２００９年新疆国有商业银行金融资产占新疆金融总资产的　

模式，减少了农村金融服务范围。然而。农村信用社是农村　５７％。国有商业银行为提高经营利润。经营规模主要集中　

区域服务的主力军。有数据显示，９０％　９５％的农民跟农村　

行的趋势．农村区域金融服务的目标主要表现在提高自己　

的利润，２００５年一２０ｏ９年之间营业网点缩减了１３％。　

经营效益好的城市，而放弃对农户和中小企业的经营。例　

的４２．９２％和４３．Ｏ８％。新疆政府提出支持农村中小企业和　

农村经济发展相关政策时，国有银行支持农村．往往采取　

信用社有业务往来　由于农村信用社具有改革农村商业银　如。乌鲁木齐市２００９年存、贷款分别占全疆存、贷款总额　

农村金融机构支持农村的能力被削弱．引起农村总产　

应付对策，没有持续性和长期性。不愿意为金融需求高。风　

值的减少。例如，１９９５年农村总产值。占新疆总产值的　

险高的农村区域提供服务．只与符合贷款条件的国有企业　

４９．７９％，到２００９年下降到３Ｏ．３３％；农业贷款比重从１９９５　或经济条件较好的客户来往。因此国有商业银行实行贷款　

年的５．１４％提高到了２００９年的８．１８％：农业贷款占农业存　

集中管理办法，缩小农村基层银行授权等情况，造成了农　

款的比例从１９９８年的６．２４％下降到２００９年的４．５２％：乡　村金融需求不断紧张的局面　

一

７８一　

■２０１１年第７期　■现代管理科学　●发展战略　

２．农村金融机构贷款方式与农村贷款需求者自身的　

矛盾。信用贷款，２００８年农村信用社开始针对农户的劳动　

力．以每户的相关财产为基础，实行农民信用级别的评定，　

法满足抵押条件．以上原因造成一方面中小企业融资难。　

另一方面商业银行放贷难的局面。　

６．农村金融产品与农户金融需求之间的矛盾。农村金　

达到信用级别标准的农户随时凭小额贷款信用卡就可以　

融机构的贷款供给不能很好地满足农户的实际需求。例　

信用贷款。这种标准虽然给农民提供贷款便利，但２００９年　

如．由于在放贷的期限上的不匹配，农民资金需求未得到　

占４７％的归还贷款意愿好，缺少家里财产的贫穷农户无法　

有效满足。目前．新疆农村金融机构发放信贷时间基本上　

收贷时间也主要集中在年底（１０　

取得贷款。保证贷款．没有特殊的关系，保证人不愿意承担　

集中在年初（１月至３月），

风险．不愿提供给借款人保证，这种贷款方式给贷款者提　

供了难题。联保贷款，以关系亲密和经济情况较好为基础，　

月至ｌ２月），在４月至９月期间，银行一般不再向农户发　

放贷款。而每年４月到９月是新疆农村的非生产季节，农　

贫穷农民被排斥。农村客户很难提供抵押物和质押物，农　

村金融机构没有扩大，以农民土地，房屋和相关财产列为　

农村金融机构担保贷款的范围．一般农村客户得到这种方　

式贷款的比例较低　

３．农业贷款补贴制度与实际效果之间的矛盾。几年　

来。为提高农村金融机构贷款的积极性，农村信用社发放　

的畜牧业贷款，林果业贷款，支持民族企业贷款，农村基础　

设施贷款。妇女创业贷款和下刚职工贷款等贷款种类。由　

新疆财政厅和地方财政局承担不同比例的贷款利息补贴　

资金，实行利息补贴政策，年底信用联社根据贷款余额，报　

当地银检部门审核。然后财政局来兑现。贷款利息补贴政　

策执行过程中。没有统一性．县域地方财政兑现能力及农　

业贷款利息补贴监督薄弱，实际效果不太理想．影响了农　

村信用社的贷款积极性。这种政策没有持续性的特点，解　

决不了新疆农村金融供给和需求的矛盾．只是在某一个程　

度上缓解了矛盾　

４．政策性银行与支农之间的矛盾　中国农业发展银　

行的主要贷款业务是粮、棉、油收购资金的供应与管理。虽　

然在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展．但其　

在支持农村经济发展方面的作用仍受到很大限制。在农村　

基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业　

方面没有发挥其应有的作用　为新疆农村金融服务的政策　

性银行，应该扩大对农村基础设施的贷款。民族产业的支　

持和中小企业的政策性贷款。在新疆农村经济欠发达．自　

身能力薄弱的情况下．农业发展银行不应该从事商业性贷　

款业务，如果农村金融机构都面临商业化发展，就会制止　

农村经济的发展．　

５．农村金融供给与农村中小企业需求之间的矛盾　

农村中小企业虽然规模小，但转型快、效益好，因此发展趋　

势较好，对整个农村区域经济做出了一定的贡献。但是。这　

些中小企业无法达到商业银行提供流动资金需要抵押的　

要求．虽然现行贷款政策允许由专业担保公司对中小企业　

担保．但需要中小企业支付给担保公司的贷款费用达到　

１０％的年息。导致企业的负担过重。另一方面，商业银行贷　

款管理体制实行了比较集中的管理模式．对信贷客户有着　

严格的客户评定条件和抵押担保条件．从目前的情况来　

看．商业银行贷款在农村区域的投放集中在大项目、大规　

模企业及非生产性基础建设项目上．限制了部分中小企业　

的正常融资需求，同时，商业银行在贷款方式上比较单一，　

主要采取抵押和票据贴现两种方式贷款．而中小企业又无　

户除了在每年的春种期间需要资金来支付耕地费、肥料　

费、土地承包费外．还要支付大量的水费、农药费和民工的　

劳务费以及日常生活中为自己子女的教育、婚礼、医疗等　

方面都得不到金融服务的支持　

７．农村金融产品价格高与农户支付能力低的矛盾　农　

民收人水平从结构方面来看．约９ｏ％的农民群众靠农牧业　

吃饭．农民的工资性收人和劳动输出收入没有多大的变　

化．２００９年新疆城镇居民年平均收入高于农民年平均收入　

的６８％。并且由于农民的自身的心理、习惯和风俗等因素．　

使得农民主动远离金融机构．形成银行只支持有钱人的机　

构的观点　农村地区银行提供的金融产品价格超出了农民　

实际可以接受的范围．与城镇居民相比农民收人较低。难以　

承担较高的价格，缺乏抵押品。银行又出于风险考虑及农　

村机构的其它成本。从而给农民发放高利率贷款。其次银　

行贷款条件苛刻，农民获取贷款难度就相对加大．迫使其　

无法接受金融服务条件而造成的排斥．具体点说就是放贷　

利率太高．银行为了高利率来覆盖风险，所放贷的利率远　

高于城镇银行贷款利率．使得农民无法接纳而放弃贷款以　

及银行的金融服务．繁杂的贷款程序也制约ｒ农民从银行　

获取贷款服务　

８．农村金融服务与农村少数民族文化差异的矛盾　新　

疆农村区域９０％以上是少数民族群众．他们具有独特的文　

化习惯，经济和金融思想，农村金融机构只关心农村客户　

目前的经济能力和将来的归还能力。对当地的文化意识，　

信仰，文化传统等方面不予以关心，缺乏双语柜员的配备。　

造成农村金融机构宣传业务．在语言交流等方面就是一个　

障碍。其次。根据少数民族的金融需求开发自己的产品等　

方面的金融服务意识很低。因此。少数民族享受不到有效　

的金融服务。　

三．解决新疆农村金融供求矛盾的对策建议　

保证农村金融机构的利益，完善农村金融服务．不局　

限于单方面农村金融机构．解决此矛盾要求相关经济政策　

协调，特别是政府采用强制性的制度来干预农村金融。具　

体步骤上．首先要在培育农村经济适应市场化能力的基础　

上。考虑农村金融市场化的趋势。另外，根据实际情况决定　

适合农村金融模式是较可行的方法。因为目前农村区域提　

供农村金融服务的机构不少．关键的问题是存在农村地区　

的高风险。信息不对称特点，降低农村金融机构经营利润，　

这就要求对农村金融机构分工明确．保证农村金融机构的　

利益．提高金融服务积极性的服务模式来解决。　

一

７９—　

一发展战略　■现代管理科学　ｎ２ｏｌ１年第７期　

１．完善农村金融相关法律法规和制度。首先尽快确　质．结构相同的农村中小企业以兼并、合并的形式建立股　

定信贷法。明确规定农村区域贷款通则，国有商业银行农　份有限公司，这样能提高竞争能力、管理和技术水平，同时　

业贷款比例，同业拆借比例，贷款方式，贷款风险和利差的　

提高在金融市场筹借资金的能力，解决贷款依赖的困境，

补充等等。如贷款出现的风险和利息差距的补充，采用资　提高自身经济能力的同时增强贷款能力　鼓励有条件的企　

金来源由中央财政承担７０％。新疆财政厅承担３０％。直接　

业集团，通过上市来解决资金。　

４．优化农村金融产品设计。新疆农村地区金融机构　

补贴给农村金融机构的方法．可提高农村金融机构的贷款　

积极性。解决农村供求矛盾。其次。明确减税或免税，鼓励　普遍存在服务产品品种有限、结构单一、开发创新针对性　

银行农村区域建立基层机构，免掉相关税和相关费用，涉　

不强和品牌意识薄弱等问题。因此。农村地区金融机构应　

开发　

农业贷款一律采用免税或减税的政策，例如，农村金融机　

建立以市场为导向、以客户为中心的市场拓展机制，

构发放的农村基础设施贷款，下岗职工创业贷款，农户创　

业贷款．助学金贷款，特色民族产业等方面发放的贷款采　

用免税政策。最后，实行差额利率制度，扩大新疆商业银行　

分支机构贷款和授信权利．实行有别于内地。低于全国平　

均水平２个百分点的差额贷款利率政策。比照西藏的信贷　

政策．对新疆统一执行比全国平均水平低２个百分点的优　

惠贷款利率．因为农村金融服务的对象是经济发展和人均　

收入等方面比城市群体处劣势的群体．这些地方不应该采　

用高利率贷款　

２．明确现有农村金融体系的服务功能。首先加强农　

业银行支农的服务功能．具体操作上农业银行应主要负责　

对民族特色的中小企业的贷款支持．根据企业的实际情　

况，库存、存货、购销合同的基础上提供无抵押的贷款，同　

时重视对相关有潜力，具有发展前景项目贷款的支持。其　

次加强农业发展银行的政策性服务　农业发展银行的业务　

不应该限制（粮棉油）政策性贷款，应扩大政策性金融机构　

的服务范围，例如．扩大农村中小企业的贷款、林果业贷　

款、农业基础设施贷款、手工业和饮食业等方面的贷款力　

度。直接贷款需求主体来往，更好的发挥农业发展银行的　

政策性支农功能。再次，完善农村合作银行经营模式。重点　

支持农户的贷款需求．农村信用社的发展模式不应该是农　

村商业银行模式发展．因为商业化模式不适应农村的实际　

情况。如商业化模式经营。农户的金融需求和金融服务的　

矛盾更加尖锐。很难保证“三农”的政策顺利进行；应该完　

善合作金融模式。根据不同农户的金融需求，提供不同的　

贷款方式。努力提高广大农户享受金融服务。最后，贷款公　

司和邮政储蓄银行应重点为农村区域从事第三产业的群　

众提供小额贷款。利率应该以人民银行基准利率为准，采　

取根据借款人的固定资产、店铺等实际情况发放的贷款方　

式。　

３．金融需求主体应提高自己的素质。农民应重视提　

高自己的文化素质，改变自己的生活习惯。认识到传统生　

产模式的缺陷，重视农村技术的引进，正确预测市场需求。　

提高种植的效益。同时重视提高工资收人，根据自己的能　

力，努力提高自己的收入水平。中小企业应尽量避免模仿　

其他企业的产品的经营模式．重视自己经营产品的特殊　

性，市场需求等方面下功夫。例如，新疆的民族特色产业的　

开发和加工业的发展是目前有发展潜力和市场竞争能力　

的产业，正确选择自己的发展目标是将来生存的基础。重　

视农村地区中小企业金融市场的筹资能力。鼓励业务性　

一

８０一　

出既适合农村生产力水平和农村服务方式．又能增加农村　

金融机构效益的产品。新疆农村地区金融需求具有季节　

性、突发性和小额分散等特性，农村金融机构由于采取追　

随策略使得其产品难以贴合实际金融需求。因此。金融机　

构应依据当地农业生产和生活的实际情况和需求性．开发　

适应其需要的金融产品。小额信贷业务具有风险小、利润　

高的特点．是农村地区非常优良的零售信贷业务。农村金　

融机构应针对农业区域性强的特点．开发出符合本地区需　

求的标准化小额信贷业务。这不仅有利于提升农村金融机　

构的效益．也有利于今后涉农信贷产品的开发。　

５．重视金融服务创新。新疆农村地区聚居了众多少数　

民族。一线员工如果不能和居民沟通。也会迫使他们远离　

金融机构。农民文化程度，金融知识的缺乏以及其它的客　

观因素，也难以更新对原有金融知识的认知。因此不能很　

快接受银行的金融服务．最终主动将自己排除在从正规金　

融获取服务的范围之外。农村经济的发展现实情况需要提　

供什么样的金融服务问题。是应重视的关键问题，具体操　

作上城市的金融服务模式也许不适合农村金融需求．客观　

需求上扩大必要的业务，能减少成本，避免投资浪费，通过　

良好的服务加强与农民的沟通。取得彼此的信任。同时，还　

要注重对农民金融知识的培训．帮助农民更好地利用金融　

产品改善其生活水平，在进行业务宣传和推广过程中。也　

要注意符合当地的文化和生活习惯。这不仅有利于业务在　

农村地区的拓展，也有助于增强彼此间的信任。进而维持　

良好的、持久的合作关系。　

参考文献：　

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５．唐柳洁．农村微型金融团体贷款动力机制研　

究——从不完全契约理论视角，现代经济探讨，２０１０，　

（１１）．　

作者简介：依布拉音・巴斯提，中央财经大学博士生，　

新疆财经大学金融学院副教授。　

收稿日期：２０１１－０３－２２。　