2024年5月24日发(作者：谷梁鸥)
2021
年
3
月
第
5
期总第
471
期
内蒙古科技与经济
Inner
Mongolia
Science
Technology
&
Economy
March2021
No
5
Total
No
471
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究
—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
赵彤彤
（
内蒙古大学创业学院
，
内蒙古呼和浩特
010020
）
摘要
：
基于内蒙古大学创业学院在校生的调查数据
，
运用多元线性
、
Probit
、
Ologit
回归模型等方
法对大学生全融素养与校园借贷消费的关系进行分析
，
研究发现
：
①内蒙古大学创业学院在校生的全融
素养水平普遍较低
，
全融知识非常欠缺
；②
专业
、
年级和曾用过的最大贷款额度对在校生的全融素养水
平有显著正向影响
；
③
全融素养水平较高的大学生能够明确选择借贷消费的还款方式
；
④大学生全融素
养水平与其选择使用
借贷方式进行消费的临界范围无关
％
关键词
：
全融素养
；
借贷消费
；
大学生
中图分类号
：
F832.
479
文献标识码:
A
据国家统计局公布的数据显示
，
我国居民消费
水平从
2010
年的
10
919
元增加至
2019
年的
21
559
元
，
社会整体消费水平正在不断上升
，
而伴随着互联
网金融和金融科技的高速发展
，
各类金融骗局
、不良
消费问题越来越多
％
大学生群体作为未来消费
、
投
资市场的主要力量
，
与互联网金融发展更是有着密
不可分的联系
，
他们的消费行为在一定程度上决定
着未来整个社会的发展趋势%
金融素养是衡量一个人金融知识储备和参与金
融活动的能力评价指标
，
对大学生群体而言
，
金融素
养水平的提升有利于加强他们投资和规划财务的能
力
，
使其能够更好地参与金融活动
％
1
问卷设计与样本选取
为采集笔者所需的样本数据
，
参考以往研究成果
和中国人民银行
2017
年对中国消费者金融素养调查
问卷内容
，
结合学校实际
，
自行设计了调查问卷％问
卷内容分为
4
个部分
：
基本信息
、
个人行为特征
、
金融
素养测试和个人对借贷消费及金融教育的看法％
选取内蒙古大学创业学院
（
以下简称
“
创业学
院,大一至大四在校学生为对象
，
采用分层抽样方
法
，
按照文
、
理
、
工
、
商
、
艺进行学科分层
，
在各层内随
机抽取学生作为研究样本
，
通过问卷星平台开展调
查
，
最
终
获
取
有
效
问
卷
551
份
，
问
卷
有
效
率
为
98.04%
%
样本数据涵盖了各教学单位
、
各年级
、
各
文章编号
1007
—
6921
（
2021
）
05
—
0043
—
03
力
、
借贷利息等多方面的金融知识
，
被调查者答对一
题得
1
分
，
这一部分最终得分即为被调查者的金融
素养水平
％
2.
2
借贷消费指标
对借贷消费的还款方式有明确偏好是指被调查
者在相应问题的选项中能够做出明确选择
，
即非常
清楚自己要选择何种方式进行还款
，
若选择没想法
则为无明确偏好
％
借贷阈值指的是消费者会选择使用借贷方式进
行消费的临界范围
，
即当消费金额达到某一额度时
,
消费者会改用借贷消费
％
3
调查结果分析
3.
1
基本情况
专业等
，
具有一定的代表性
，
符合研究要求
％
2
变量定义及说明
2.
1
金融素养指标
在接受问卷调查的
551
名在校生中
，
大一
、
大
二
、
大三年级的学生较多
，
在全部参与者中的占比分
别为
38.
66%
.25.
77%
和
26.
13%
%
从专业和性别
来看
，
经济金融类占比
33.
94%
，
非经济金融类占比
66.06%
，
符合学校的专业分布特点
（
男生占比
39.
93%
，
女生占比
60.
07%
，
基本符合学校的性别
比例
%
此外
，
被调查者中来自乡镇及以下地区的较
多
，
他们的父母大多数是初中和高中或中专学历
%
从家庭月均收入水平来看
，
近
60%
不足
5
000
元
，
处于较低收入水平
%
此外
，
有
85.84%
的大学生
每月生活费来源于父母
，
月平均生活费大部分低于
1
500
元
%
3.
2
个体行为特征
问卷第
三部分
为
大
学
生
金
融
素
养
测
试，共
有
十
道题
，
涉及储蓄
、
利率
、
银行卡
、
债券
、
股票
、
货币购买
在参与调查的大学生中
，
有
60.
25%
的学生曾
经使用过借贷消费
09%
的学生表示从未用过但
计划使用
%
借贷消费用途排在前三的是购买衣服
、
收稿日期
：
2020
—
10
—
13
基金项目
：
内蒙古大学创业学院
2019
年
〜
2020
年度教师科研基金项目
《
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
）
X2020003
）
%
作者简介
：
赵彤彤
（
1995
—
）
,
女
，
硕士
，
研究方向
：
金融学%
・
43
・
总第
471
期
鞋包及化妆品
、
学习培训和旅行
、
聚会等娱乐类消
费
，
此后是购买电子产品
、
创业投资和谈恋爱消费
#
这说明大学生借贷消费的用途呈现出多元化特点
％
对于还款方式
，
有超过
60%
的学生选择全额还
款
，
有
24.
93%
的学生选择分期付款
，
还有
2.
29%
的
学生没有做出选择
适合%
，
不清楚哪种还款方式对自己更
关于曾经用过的最大贷款额度
，
69.
34%
的学生
使用过不超过
1
000
元的贷款
，
接近
20%
的学生使
用过
1
000
元
〜
3
000
元的贷款
6
59%
的学生使用
过超过
4
000
元的贷款
，
这说明大学生使用贷款的
额度一般不会超出自身的月均生活费
％
关于还款途径
，
大多数学生选择用下个月生活
费或自己兼职收入进行还款
，
这说明大多数大学生
选择的还款途径是相对稳妥和安全的
％
此外
，
问卷结果显示
,74.
41%
的学生倾向于使
用支付宝
“
花呗
”
缓解紧急消费需求
，
5.
26%
的学生
会选择信用卡
，
还有
12.
52%
的学生选择其他方式
,
例如向父母求助或找亲戚朋友借等
，
这说明大学生
群体中的大多数能够接受借贷消费且更倾向于使用
互联网消费信贷的方式
％
3.
3
金融素养水平
被调查者中金融素养得分为
0
〜
3
分的学生有
174
人
，
占比
3158%
；
4
分
〜
7
分的学生有
282
人
,
占比
51.
18%
；
8
分
〜
10
分的学生有
95
人
#
占比
17.
24%
%
金融素养平均分为
4
”
79
分
，
正确率低于
50%
，
这说明当前创业学院在校生的金融素养水平
普遍较低
，
加强大学生金融教育至关重要
％
3.
4
个人对校园借贷消费及金融教育的看法
学生认为这种方式在一定程度上缓解了资金压力#但
关于对大学生校园借贷消费的看法
，
43.
19%
的
也有
38
48%
的同学表示无法理解这种消费行为％
另外
，
大多数被调查者觉得自己对金融知识的
了解程度不足
，
并表示对金融知识很感兴趣
，
认为金
融知识的普及教育对大学生非常重要
，
他们希望通
过设置相关课程或活动的形式普及金融知识
％
4
实证分析
4.
1
大学生金融素养影响因素分析
首先基于问卷数据
，
借助
STATA
和
SPSS
软
件
，
研究当前影响创业学院在校学生金融素养水平
的主要因素
％
4.
1.
1
分组样本检验％为了分析大学生金融素养水
平的影响因素
，
首先将问卷数据按照性别
、
专业
、
户口
类型标准进行分组
#
并对其做独立样本
T
检验
％
表
1
不同分组标准的变量
Finance
literacy
检验
Group
Obs
Mean
.
F
Meandiff
P
（
|T|>|t|
）
女
331
4.7644
2.6808
0.1474
0
.0675
男
220
4.8318
2.6213
0.1767
'
（
0.2919
）
0.771
经济金融相关专业
187
6.0107
2.5569
0.1870
1.8459***
非经济金融相关专业
364
4.1648
2.4842
0.1302
（
&1769
）
0.000
农
村户口
310
4.8194
2.5618
0.1455
0
0642
城
镇户口
24!
4,552
2.7753
O.
I788
停
<
。
加
2>
皿
注
：
（
（
（
和
（
（
分别表示在
1%
和
5
%
的置信水平上
显著
，
下同
%
・
44
・
内蒙古科技与经济
由表
1
可得
，
性别和户籍类型两组样本无显著
差异
，
表明二者都不是影响创业学院在校生群体金
融素养水平的主要因素
％
再观察专业分组的检验结果
，
两组样本方差是
相等的
，
且均值具有显著差异
％
另外
，
从表
1
还可以
看出两组样本均值的差值为
1.
8459,
这说明经济金
融相关专业金融素养水平的相对值要显著大于非经
济金融相关专业
，
因此可以得出结论
：
不同专业对大
学生金融素养的影响程度不同
％
这一结果与之前学
者研究结论一致
％
4.1.2
大学生金融素养影响因素分析
％
为进一步
对影响大学生金融素养水平的因素进行探讨
，
建立
了如下模型
：
Finance
literacy
$
a
+
nGrade
+
a
+
!
3
Address
+
a
Monthly
cost
+
a
Education
of
parents
+
a
Monthly
income
+
a
Ma5
credit
+
（
其中
，
0
为常数项
，
）
1
〜
）
为各变量的系数
％
表2
模型回归分析结果
Var
Coef
t
P>|t|
Grade0.6223***
0.1070
5.82
0.000
Major
1.4696***
0.2212
6.64
0.000
Address
0.0897
0.1084
0.83
0.409
Monthfy
cost
0.1043
0.1540
0.68
0.498
Education
of
parents
0.0640
0.09570.67
0.504
Monthty
income
0.0246
0.1444
0.17
0.865
Max
credit
0.2560***
0.0885
2.89
0.004
c
2.17680.3700
5.88
0.000
Total
Obs
F
P
R
2
551
19.25
0.00000.1988
上述回归结果
（
见表
2
）
表明大学生的专业
、
年
级和曾用过的最大贷款额度对其金融素养水平有显
著正向影响
，
即高年级大学生的金融素养水平普遍
高于低年级
；
经济金融相关专业的大学生
，
其金融素
养较于其他专业更高
；
曾
用过的最大贷款额度越高
的大学生
，
其金融素养也相对较高
％
此外
，
对于创业学院在校生而言
，
家庭所在地
、
家庭月均收入
、
父母教育水平和个人月均生活费对
其金融素养水平没有明显的影响
％
4.
2
大学生金融素养与校园借贷消费关系分析
4.
2.1
大学生金融素养与借贷消费还款方式
％
为
分析大学生金融素养与其借贷消费还款方式之间的
关系
，
建立了如下
Probit
模型
：
Repayment
method
$
+
a
Finance
literacy
+
a
2
M^Jor
+
a
z
Gender
+
^Monthly
income
）
其中
，
①
为累计标准正态分布函数
，
）
0
为常数
项
，
）
1
〜
）
表
3
为各变量的系数
Probit
模型回归分析结果
％
Var
Coef
z
P>|z|
Finance
literacy
0.1119***
0.0226
4.94
0.000
Major
0.0828
0.1301
0.64
0.524
Gender
0.5177***
0.1193
4.34
0.000
Monthly
income
-0.0681
0.0669
-1.02
0.309
c
-0.3386
0.1546
-2.19
0.029
Total
Obs
LR
P
R
2
551
49.910.0000
0.0681
赵彤彤
・
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究
—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
2021
年第5
期
由表
3
可知
，
大学生金融素养水平和性别与借
贷消费还款方式选择倾向呈正相关关系
：
金融素养
水平较高的大学生更清楚自己要选择何种方式进行
还款
，
反之
，
金融素养水平较低的大学生不能做出明
确选择
，
很难管理好自身的金融行为
；
同样地
，
很多
女生面对借贷还款方式无法做出明确选择
％
4.
2.
2
大学生金融素养与借贷阈值
％
为探究大学
生金融素养水平与其借贷阈值的关系
，
建立了如下
Ologit
模型:
LogitQp
}
$
=
/n
1
%
0
Monthly
cost
用课余时间了解相关的法律法规和一些常见的金融
产品等
；
③
高校还应注重理论知识与实践相结合
，
在
课程中多增加一些实践内容
，
并鼓励学生参加各类
金融竞赛
％
5.
2
家庭要为大学生营造更好的金融环境
，
给予正
确金融引导
(
)
0.0327
0.1787
家庭是大学生除学校以外最常接触的场所
，
家
长应经常与子女沟通
，
了解其消费情况
，
加强监督
#
并对一些不合理的消费诉求进行及时劝导
%
同时
#
=
a.
+
Finance
家长自身也应不断学习金融知识
，
更新金融观念
，
提
高金融技能
，
给予子女正确的金融引导
％
5.
3
大学生要强化相关金融知识储备
，
提高金融风
literacy
+
%
Hukou
+
%
Monthly
income
+
险防范意识
其中
p
为被调查者选择借贷方式消费数额范
围的概率
)
为截距
％
为各变量的系数
％
表
4
Var
Finance
literacy
Ologit
模型回归分析结果
Coef
z
0.73
P>|z|
0.465
0.0239
Hukou
Monthly
income
Monthfy
cost
0.1863
1.04
0.297
0.2141**
0.4712***
0.1098
0.1225
0.2789
1.95
3.85
0.051
0.000
大学生应该与时俱进
，
强化自身金融理论知识
#
关注了解财经新闻
，
正确掌握金融产品的使用
，
培养
投资和财务规划能力
，
提高自身金融素养水平和金
融风险防范意识
％
同时
，
要结合自身实际经济能力
#
规范自身消费行为
，
养成良好消费习惯
，
树立理性消
费观念
，
做到量入为出
，
合理适度使用消费信贷
，
避
免过度消费
、
超前消费和攀比心理
％
［
参考文献
#
［
1"
Beal
D
J,
Delpachitra
S
B.
Financial
Literacy
cutl
1.8804
2.7279
3.7121
cut2
cut3
Total
0.2933
0.3197
LR
among
Australian
University
Students!".
E
R
2
Obs
551
conomic
Papers
:
A
Journal
of
Applied
Eco
nomics
and
Policy
,
2003,22
(1
)
:
65
〜
78.
36.310.0000
0.0305
!"
Disney
R
,
Gathergood
J.
Financial
literacy
从表
4
可以看出
：
金融素养水平与借贷阈值之
间没有直接相关性
，
但家庭月均收入和个人月均生
活费与借贷阈值显著正相关
，
即父母收入水平越高
其经济能力就随之提高#昔贷阈值越大
％
5
建议
基于上述研究结论
，
分别对学校
、
家庭和大学生
自身提出以下建议
％
5.
1
高校要建立健全大学生金融教育体系
，
着力完
and
consumer
credit
portfolios
!".
Journal
of
Banking
and
Finance
,2013,37
(7)
：
2
246
〜
2254
!"
刘国强.我国消费者金融素养现状研究
—
—
基
于
2017
年消费者金融素养问卷调查金融
研究
，
2018,(3):1
〜
20.
「
4
"
吴卫星
，
吴锟
,
王毬*金融素养与家庭负债
-----
基于中国居民家庭微观调查数据的分析
！
"
.
经济研究
，
2018,53(1):97
〜
109.
善课程体系建设
①
高校要进一步完善课程体系
，
开设更多经济
!"
周雷
，
朱玉
，
谢心怡.互联网金融风险认知
、
风
险偏好与投资行为
：
新时代大学生的新特征
金融类的相关基础课程和通识选修课程
，
使大学生
能够学到更多金融知识
，
同时在学习专业知识之外
还可以根据个人兴趣选修相关课程
，
提升个人金融
素养水平
；
②
学校应经常举办一些关于金融基础知
识
、
金融风险等方面的讲座和活动
，
使大学生能够利
!"
.
金融理论与实践
，
2019,(4
)
12
〜
21.
!"
鞠书婷
，
刘凡钰
，
李忠霞.大学生网贷消费和金
融素养调查
!"
.
合作经济与科技
，
2019,(8
)
：
47
〜
49
(上接第
42
页
$
4
结束语
在这个
“
碎片化阅读
”
的时代
，
电影宣传要想达
到一个更高的曝光率
、
知名度
，
让更多的人能够了解
这个电影影片
，
产生一种想要继续看下去的欲望
，
话
题营销变得越来越重要
％
通过诸如微博
、
微信
、
网络
论坛
、
抖音等各种社交媒体
，
找准粉丝为核心的定
位
，
确定好以市场导向
#
以口碑为目标进行话题营销
已经成为如
今最流行
、
方便且
效率高
的
营销
方
式之
一
％
笔者建立的电影话题营销的社交媒体传播机制
过程模型希望能为电影宣传界有效开展话题营销提
供有益的参考
％
［
参考文献
#
「
1
"
刘海粟.文学改编电影的话题营销要素分析
「
D
"
沈阳
：
辽宁大学
，
2018.
!"
李纯辉.基于
《
流浪地球
》
的电影口碑营销成功
要素探讨
!"
.
现代商贸工业
，
2019,(6):67
〜
70
・
45
・
2024年5月24日发(作者：谷梁鸥)
2021
年
3
月
第
5
期总第
471
期
内蒙古科技与经济
Inner
Mongolia
Science
Technology
&
Economy
March2021
No
5
Total
No
471
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究
—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
赵彤彤
（
内蒙古大学创业学院
，
内蒙古呼和浩特
010020
）
摘要
：
基于内蒙古大学创业学院在校生的调查数据
，
运用多元线性
、
Probit
、
Ologit
回归模型等方
法对大学生全融素养与校园借贷消费的关系进行分析
，
研究发现
：
①内蒙古大学创业学院在校生的全融
素养水平普遍较低
，
全融知识非常欠缺
；②
专业
、
年级和曾用过的最大贷款额度对在校生的全融素养水
平有显著正向影响
；
③
全融素养水平较高的大学生能够明确选择借贷消费的还款方式
；
④大学生全融素
养水平与其选择使用
借贷方式进行消费的临界范围无关
％
关键词
：
全融素养
；
借贷消费
；
大学生
中图分类号
：
F832.
479
文献标识码:
A
据国家统计局公布的数据显示
，
我国居民消费
水平从
2010
年的
10
919
元增加至
2019
年的
21
559
元
，
社会整体消费水平正在不断上升
，
而伴随着互联
网金融和金融科技的高速发展
，
各类金融骗局
、不良
消费问题越来越多
％
大学生群体作为未来消费
、
投
资市场的主要力量
，
与互联网金融发展更是有着密
不可分的联系
，
他们的消费行为在一定程度上决定
着未来整个社会的发展趋势%
金融素养是衡量一个人金融知识储备和参与金
融活动的能力评价指标
，
对大学生群体而言
，
金融素
养水平的提升有利于加强他们投资和规划财务的能
力
，
使其能够更好地参与金融活动
％
1
问卷设计与样本选取
为采集笔者所需的样本数据
，
参考以往研究成果
和中国人民银行
2017
年对中国消费者金融素养调查
问卷内容
，
结合学校实际
，
自行设计了调查问卷％问
卷内容分为
4
个部分
：
基本信息
、
个人行为特征
、
金融
素养测试和个人对借贷消费及金融教育的看法％
选取内蒙古大学创业学院
（
以下简称
“
创业学
院,大一至大四在校学生为对象
，
采用分层抽样方
法
，
按照文
、
理
、
工
、
商
、
艺进行学科分层
，
在各层内随
机抽取学生作为研究样本
，
通过问卷星平台开展调
查
，
最
终
获
取
有
效
问
卷
551
份
，
问
卷
有
效
率
为
98.04%
%
样本数据涵盖了各教学单位
、
各年级
、
各
文章编号
1007
—
6921
（
2021
）
05
—
0043
—
03
力
、
借贷利息等多方面的金融知识
，
被调查者答对一
题得
1
分
，
这一部分最终得分即为被调查者的金融
素养水平
％
2.
2
借贷消费指标
对借贷消费的还款方式有明确偏好是指被调查
者在相应问题的选项中能够做出明确选择
，
即非常
清楚自己要选择何种方式进行还款
，
若选择没想法
则为无明确偏好
％
借贷阈值指的是消费者会选择使用借贷方式进
行消费的临界范围
，
即当消费金额达到某一额度时
,
消费者会改用借贷消费
％
3
调查结果分析
3.
1
基本情况
专业等
，
具有一定的代表性
，
符合研究要求
％
2
变量定义及说明
2.
1
金融素养指标
在接受问卷调查的
551
名在校生中
，
大一
、
大
二
、
大三年级的学生较多
，
在全部参与者中的占比分
别为
38.
66%
.25.
77%
和
26.
13%
%
从专业和性别
来看
，
经济金融类占比
33.
94%
，
非经济金融类占比
66.06%
，
符合学校的专业分布特点
（
男生占比
39.
93%
，
女生占比
60.
07%
，
基本符合学校的性别
比例
%
此外
，
被调查者中来自乡镇及以下地区的较
多
，
他们的父母大多数是初中和高中或中专学历
%
从家庭月均收入水平来看
，
近
60%
不足
5
000
元
，
处于较低收入水平
%
此外
，
有
85.84%
的大学生
每月生活费来源于父母
，
月平均生活费大部分低于
1
500
元
%
3.
2
个体行为特征
问卷第
三部分
为
大
学
生
金
融
素
养
测
试，共
有
十
道题
，
涉及储蓄
、
利率
、
银行卡
、
债券
、
股票
、
货币购买
在参与调查的大学生中
，
有
60.
25%
的学生曾
经使用过借贷消费
09%
的学生表示从未用过但
计划使用
%
借贷消费用途排在前三的是购买衣服
、
收稿日期
：
2020
—
10
—
13
基金项目
：
内蒙古大学创业学院
2019
年
〜
2020
年度教师科研基金项目
《
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
）
X2020003
）
%
作者简介
：
赵彤彤
（
1995
—
）
,
女
，
硕士
，
研究方向
：
金融学%
・
43
・
总第
471
期
鞋包及化妆品
、
学习培训和旅行
、
聚会等娱乐类消
费
，
此后是购买电子产品
、
创业投资和谈恋爱消费
#
这说明大学生借贷消费的用途呈现出多元化特点
％
对于还款方式
，
有超过
60%
的学生选择全额还
款
，
有
24.
93%
的学生选择分期付款
，
还有
2.
29%
的
学生没有做出选择
适合%
，
不清楚哪种还款方式对自己更
关于曾经用过的最大贷款额度
，
69.
34%
的学生
使用过不超过
1
000
元的贷款
，
接近
20%
的学生使
用过
1
000
元
〜
3
000
元的贷款
6
59%
的学生使用
过超过
4
000
元的贷款
，
这说明大学生使用贷款的
额度一般不会超出自身的月均生活费
％
关于还款途径
，
大多数学生选择用下个月生活
费或自己兼职收入进行还款
，
这说明大多数大学生
选择的还款途径是相对稳妥和安全的
％
此外
，
问卷结果显示
,74.
41%
的学生倾向于使
用支付宝
“
花呗
”
缓解紧急消费需求
，
5.
26%
的学生
会选择信用卡
，
还有
12.
52%
的学生选择其他方式
,
例如向父母求助或找亲戚朋友借等
，
这说明大学生
群体中的大多数能够接受借贷消费且更倾向于使用
互联网消费信贷的方式
％
3.
3
金融素养水平
被调查者中金融素养得分为
0
〜
3
分的学生有
174
人
，
占比
3158%
；
4
分
〜
7
分的学生有
282
人
,
占比
51.
18%
；
8
分
〜
10
分的学生有
95
人
#
占比
17.
24%
%
金融素养平均分为
4
”
79
分
，
正确率低于
50%
，
这说明当前创业学院在校生的金融素养水平
普遍较低
，
加强大学生金融教育至关重要
％
3.
4
个人对校园借贷消费及金融教育的看法
学生认为这种方式在一定程度上缓解了资金压力#但
关于对大学生校园借贷消费的看法
，
43.
19%
的
也有
38
48%
的同学表示无法理解这种消费行为％
另外
，
大多数被调查者觉得自己对金融知识的
了解程度不足
，
并表示对金融知识很感兴趣
，
认为金
融知识的普及教育对大学生非常重要
，
他们希望通
过设置相关课程或活动的形式普及金融知识
％
4
实证分析
4.
1
大学生金融素养影响因素分析
首先基于问卷数据
，
借助
STATA
和
SPSS
软
件
，
研究当前影响创业学院在校学生金融素养水平
的主要因素
％
4.
1.
1
分组样本检验％为了分析大学生金融素养水
平的影响因素
，
首先将问卷数据按照性别
、
专业
、
户口
类型标准进行分组
#
并对其做独立样本
T
检验
％
表
1
不同分组标准的变量
Finance
literacy
检验
Group
Obs
Mean
.
F
Meandiff
P
（
|T|>|t|
）
女
331
4.7644
2.6808
0.1474
0
.0675
男
220
4.8318
2.6213
0.1767
'
（
0.2919
）
0.771
经济金融相关专业
187
6.0107
2.5569
0.1870
1.8459***
非经济金融相关专业
364
4.1648
2.4842
0.1302
（
&1769
）
0.000
农
村户口
310
4.8194
2.5618
0.1455
0
0642
城
镇户口
24!
4,552
2.7753
O.
I788
停
<
。
加
2>
皿
注
：
（
（
（
和
（
（
分别表示在
1%
和
5
%
的置信水平上
显著
，
下同
%
・
44
・
内蒙古科技与经济
由表
1
可得
，
性别和户籍类型两组样本无显著
差异
，
表明二者都不是影响创业学院在校生群体金
融素养水平的主要因素
％
再观察专业分组的检验结果
，
两组样本方差是
相等的
，
且均值具有显著差异
％
另外
，
从表
1
还可以
看出两组样本均值的差值为
1.
8459,
这说明经济金
融相关专业金融素养水平的相对值要显著大于非经
济金融相关专业
，
因此可以得出结论
：
不同专业对大
学生金融素养的影响程度不同
％
这一结果与之前学
者研究结论一致
％
4.1.2
大学生金融素养影响因素分析
％
为进一步
对影响大学生金融素养水平的因素进行探讨
，
建立
了如下模型
：
Finance
literacy
$
a
+
nGrade
+
a
+
!
3
Address
+
a
Monthly
cost
+
a
Education
of
parents
+
a
Monthly
income
+
a
Ma5
credit
+
（
其中
，
0
为常数项
，
）
1
〜
）
为各变量的系数
％
表2
模型回归分析结果
Var
Coef
t
P>|t|
Grade0.6223***
0.1070
5.82
0.000
Major
1.4696***
0.2212
6.64
0.000
Address
0.0897
0.1084
0.83
0.409
Monthfy
cost
0.1043
0.1540
0.68
0.498
Education
of
parents
0.0640
0.09570.67
0.504
Monthty
income
0.0246
0.1444
0.17
0.865
Max
credit
0.2560***
0.0885
2.89
0.004
c
2.17680.3700
5.88
0.000
Total
Obs
F
P
R
2
551
19.25
0.00000.1988
上述回归结果
（
见表
2
）
表明大学生的专业
、
年
级和曾用过的最大贷款额度对其金融素养水平有显
著正向影响
，
即高年级大学生的金融素养水平普遍
高于低年级
；
经济金融相关专业的大学生
，
其金融素
养较于其他专业更高
；
曾
用过的最大贷款额度越高
的大学生
，
其金融素养也相对较高
％
此外
，
对于创业学院在校生而言
，
家庭所在地
、
家庭月均收入
、
父母教育水平和个人月均生活费对
其金融素养水平没有明显的影响
％
4.
2
大学生金融素养与校园借贷消费关系分析
4.
2.1
大学生金融素养与借贷消费还款方式
％
为
分析大学生金融素养与其借贷消费还款方式之间的
关系
，
建立了如下
Probit
模型
：
Repayment
method
$
+
a
Finance
literacy
+
a
2
M^Jor
+
a
z
Gender
+
^Monthly
income
）
其中
，
①
为累计标准正态分布函数
，
）
0
为常数
项
，
）
1
〜
）
表
3
为各变量的系数
Probit
模型回归分析结果
％
Var
Coef
z
P>|z|
Finance
literacy
0.1119***
0.0226
4.94
0.000
Major
0.0828
0.1301
0.64
0.524
Gender
0.5177***
0.1193
4.34
0.000
Monthly
income
-0.0681
0.0669
-1.02
0.309
c
-0.3386
0.1546
-2.19
0.029
Total
Obs
LR
P
R
2
551
49.910.0000
0.0681
赵彤彤
・
大学生金融素养与校园借贷消费关系研究
—
—
以内蒙古大学创业学院在校生为例
2021
年第5
期
由表
3
可知
，
大学生金融素养水平和性别与借
贷消费还款方式选择倾向呈正相关关系
：
金融素养
水平较高的大学生更清楚自己要选择何种方式进行
还款
，
反之
，
金融素养水平较低的大学生不能做出明
确选择
，
很难管理好自身的金融行为
；
同样地
，
很多
女生面对借贷还款方式无法做出明确选择
％
4.
2.
2
大学生金融素养与借贷阈值
％
为探究大学
生金融素养水平与其借贷阈值的关系
，
建立了如下
Ologit
模型:
LogitQp
}
$
=
/n
1
%
0
Monthly
cost
用课余时间了解相关的法律法规和一些常见的金融
产品等
；
③
高校还应注重理论知识与实践相结合
，
在
课程中多增加一些实践内容
，
并鼓励学生参加各类
金融竞赛
％
5.
2
家庭要为大学生营造更好的金融环境
，
给予正
确金融引导
(
)
0.0327
0.1787
家庭是大学生除学校以外最常接触的场所
，
家
长应经常与子女沟通
，
了解其消费情况
，
加强监督
#
并对一些不合理的消费诉求进行及时劝导
%
同时
#
=
a.
+
Finance
家长自身也应不断学习金融知识
，
更新金融观念
，
提
高金融技能
，
给予子女正确的金融引导
％
5.
3
大学生要强化相关金融知识储备
，
提高金融风
literacy
+
%
Hukou
+
%
Monthly
income
+
险防范意识
其中
p
为被调查者选择借贷方式消费数额范
围的概率
)
为截距
％
为各变量的系数
％
表
4
Var
Finance
literacy
Ologit
模型回归分析结果
Coef
z
0.73
P>|z|
0.465
0.0239
Hukou
Monthly
income
Monthfy
cost
0.1863
1.04
0.297
0.2141**
0.4712***
0.1098
0.1225
0.2789
1.95
3.85
0.051
0.000
大学生应该与时俱进
，
强化自身金融理论知识
#
关注了解财经新闻
，
正确掌握金融产品的使用
，
培养
投资和财务规划能力
，
提高自身金融素养水平和金
融风险防范意识
％
同时
，
要结合自身实际经济能力
#
规范自身消费行为
，
养成良好消费习惯
，
树立理性消
费观念
，
做到量入为出
，
合理适度使用消费信贷
，
避
免过度消费
、
超前消费和攀比心理
％
［
参考文献
#
［
1"
Beal
D
J,
Delpachitra
S
B.
Financial
Literacy
cutl
1.8804
2.7279
3.7121
cut2
cut3
Total
0.2933
0.3197
LR
among
Australian
University
Students!".
E
R
2
Obs
551
conomic
Papers
:
A
Journal
of
Applied
Eco
nomics
and
Policy
,
2003,22
(1
)
:
65
〜
78.
36.310.0000
0.0305
!"
Disney
R
,
Gathergood
J.
Financial
literacy
从表
4
可以看出
：
金融素养水平与借贷阈值之
间没有直接相关性
，
但家庭月均收入和个人月均生
活费与借贷阈值显著正相关
，
即父母收入水平越高
其经济能力就随之提高#昔贷阈值越大
％
5
建议
基于上述研究结论
，
分别对学校
、
家庭和大学生
自身提出以下建议
％
5.
1
高校要建立健全大学生金融教育体系
，
着力完
and
consumer
credit
portfolios
!".
Journal
of
Banking
and
Finance
,2013,37
(7)
：
2
246
〜
2254
!"
刘国强.我国消费者金融素养现状研究
—
—
基
于
2017
年消费者金融素养问卷调查金融
研究
，
2018,(3):1
〜
20.
「
4
"
吴卫星
，
吴锟
,
王毬*金融素养与家庭负债
-----
基于中国居民家庭微观调查数据的分析
！
"
.
经济研究
，
2018,53(1):97
〜
109.
善课程体系建设
①
高校要进一步完善课程体系
，
开设更多经济
!"
周雷
，
朱玉
，
谢心怡.互联网金融风险认知
、
风
险偏好与投资行为
：
新时代大学生的新特征
金融类的相关基础课程和通识选修课程
，
使大学生
能够学到更多金融知识
，
同时在学习专业知识之外
还可以根据个人兴趣选修相关课程
，
提升个人金融
素养水平
；
②
学校应经常举办一些关于金融基础知
识
、
金融风险等方面的讲座和活动
，
使大学生能够利
!"
.
金融理论与实践
，
2019,(4
)
12
〜
21.
!"
鞠书婷
，
刘凡钰
，
李忠霞.大学生网贷消费和金
融素养调查
!"
.
合作经济与科技
，
2019,(8
)
：
47
〜
49
(上接第
42
页
$
4
结束语
在这个
“
碎片化阅读
”
的时代
，
电影宣传要想达
到一个更高的曝光率
、
知名度
，
让更多的人能够了解
这个电影影片
，
产生一种想要继续看下去的欲望
，
话
题营销变得越来越重要
％
通过诸如微博
、
微信
、
网络
论坛
、
抖音等各种社交媒体
，
找准粉丝为核心的定
位
，
确定好以市场导向
#
以口碑为目标进行话题营销
已经成为如
今最流行
、
方便且
效率高
的
营销
方
式之
一
％
笔者建立的电影话题营销的社交媒体传播机制
过程模型希望能为电影宣传界有效开展话题营销提
供有益的参考
％
［
参考文献
#
「
1
"
刘海粟.文学改编电影的话题营销要素分析
「
D
"
沈阳
：
辽宁大学
，
2018.
!"
李纯辉.基于
《
流浪地球
》
的电影口碑营销成功
要素探讨
!"
.
现代商贸工业
，
2019,(6):67
〜
70
・
45
・